Снижение инфляции и мягкая денежно-кредитная политика, делает кредитование для граждан и бизнеса менее обременительным

Рост кредитования, который сейчас наблюдается в России, происходит без опасного увеличения долговой нагрузки заемщиков - граждан и бизнеса, заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

"Снижение ставок, которое произошло за последние годы в результате снижения инфляции и мягкой денежно-кредитной политики, делает [кредитование] для граждан и бизнеса менее обременительным. Рост кредитования у нас происходит без опасного роста долговой нагрузки", - сказала Набиуллина.

Глава Банка России напомнила, что регулятор на фоне пандемии дал послабления для банков для того, чтобы кредитный процесс не был "заморожен". "Надо понимать, что заемные средства для многих компаний сейчас это не столько ресурс для развития, а сколько возможность остаться на плаву. И люди тоже брали кредиты, чтобы поддержать уровень потребления, когда во втором квартале столкнулись со снижением доходов. Так что в цифрах кредитования сидит и эта составляющая временного роста спроса на кредит для сглаживания последствия экономического спада", - добавила глава регулятора.

Российские банки с начала пандемии реструктуризировали кредитов физических и юридических лиц на сумму около 7 трлн рублей, следует из данных ЦБ. Также с 20 марта по 1 октября российские банки реструктуризировали более 5 трлн рублей ссудной задолженности юрлиц (15,4% от совокупного портфеля обследуемых банков), кроме субъектов малого и среднего предпринимательства. Что касается малого и среднего бизнеса, то с 20 марта и по 18 ноября было подано 160,9 тыс. обращений в банки за реструктуризацией. Количество фактически проведенных реструктуризаций кредитов на 18 ноября составило 92,6 тыс. Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам составил 818,7 млрд рублей.

Кризис

Эльвира Набиуллина уверена, что российская банковская система сможет пройти кризис на фоне пандемии коронавируса без потери устойчивости.

"Ранее накопленные запасы, так называемые буферы капитала у банков, позволяют нам быть уверенными, что банковская система пройдет этот период без потери устойчивости. Приняв на себя частично удар, который коронавирус нанес экономике, банки смогу его выдержать, не создать проблемы своим вкладчикам и кредиторам", - заявила Набиуллина, выступая в Госдуме.

Она также подчеркнула, что "устойчивость банковской системы сегодня как никогда ценна"

Текущее удовлетворительное состояние банковской системы является результатов многолетней работы по улучшению качества регулирования и очистки банковского сектора, подчеркнула глава ЦБ.

Отток средств с депозитов

Отток средств населения с депозитов связан не только с падением банковских ставок, но и со снижением доходов, сообщила Эльвира Набиуллина.

"Мы видим, что отток средств с депозитов населения, который был в некоторые периоды обусловлен не только снижением ставок, но также и тем, что люди забирают деньги с депозитов, чтобы поддержать потребление в периоды, когда падают доходы", - сказала она.

Вместе с этим отток средств с вкладов связан и со снижением банковских ставок по депозитам, что подталкивает россиян уходить на фондовый рынок, отметила Набиуллина. "Это нормально, когда граждане имеют выбор: хранить деньги в банках или идти на фондовый рынок, где большая доходность. Но там более рисковые инструменты", - добавила глава ЦБ.

Фондовый рынок

Снижение ставок по депозитам способствует перетоку средств физлиц из банков на фондовый рынок, и это долгосрочный тренд, сказала Эльвира Набиуллина.

"Снижение ставок по депозитам толкает многих людей пробовать свои силы на фондовом рынке с тем, чтобы не только сохранить, но и преумножить свои сбережения за счет более высокой доходности. Надо понимать, что выход наших граждан, так называемых розничных инвесторов, на фондовый рынок - это не краткосрочный эффект изменения экономический конъектуры. Это большой тренд, который останется надолго", - сказала она.

Набиуллина добавила, что при потере доверия граждан к инструментам фондового рынка люди уйдут с фондового рынка. "Если они не получат доходность, которую ожидают, они просто уйдут и никогда не вернутся на фондовый рынок. Доверие будет потеряно", - пояснила глава ЦБ.

Поэтому ускоряется введение тестирования неквалифицированных инвесторов. Так, тесты, утвержденные базовыми стандартами, начнут применяться в третьем квартале 2021 года (на полгода раньше, чем они станут обязательными по закону). Также на начало 2021 года запланировано введение стандартов паспортов инструментов фондового рынка. "Это короткие и простые для восприятия документы, которые описывают основные характеристики продукта, риски, полную стоимость, доходность", - отметила она.

Кроме того, так как большая часть инвестиционных продуктов продается через банки, ЦБ считает необходимым законодательно закрепить правила продажи банками финансовых продуктов. "Соответствующий законопроект разрабатывается и планируется к внесению в эту сессию", - сказала Набиуллина.

Снижение ключевой ставки

Банк России по-прежнему видит пространство для снижения ключевой ставки, в использовании нестандартных инструментов ЦБ РФ необходимости нет. 

"У нас есть все возможности проводить нормальную денежно-кредитную политику, у нас еще ставки далеки от нуля. У нас есть возможность и пространство снижать процентные ставки. Кроме того, у нас бюджет достаточно устойчив, у него низкий дефицит и низкий государственный долг, несмотря на то, что в этом году бюджет занимал гораздо больше, чем обычно. <…> Совершенно нет необходимости прибегать к каким-то инструментам Центрального банка с далеко идущими инфляционными и иными последствиями", - сказала она.

В начале ноября глава регулятора отмечала, что Банк России видит пространство для снижения ключевой ставки в рамках базового сценария, однако необходимо тщательно взвесить, когда это пространство целесообразно использовать.

23 октября Банк России второй раз подряд принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 4,25% годовых, отметив преобладание дезинфляционных рисков на среднесрочном горизонте.

Доля убыточных банков

Доля убыточных банков в целом не создает системных рисков, российская банковская система устойчива, заявила глава ЦБ РФ. 

"Количество убыточных банков выросло с 80 до 95. Доля в активах этих убыточных банков около 2%. Это не создает системных рисков для банковской системы в целом", - сказала она.

Убытки части этих банков связаны с пандемией, и ЦБ ожидает, что они смогут восстановить прибыльность, по остальным регулятор будет принимать меры по необходимости, отметила Набиуллина.

Ранее в Ассоциации банков России сообщали, что доля убыточных российских банков по итогам первого квартала 2020 года ощутимо выросла - с 16% до 28% от общего количества кредитных организаций.

Необходимость банковских резервов

Роспуск всех резервов кредитных организаций ударит по вкладчикам, так как резервирование является гарантией возврата средств, заявила глава ЦБ.

"Много раз вставал вопрос о резервировании, чтобы Центральный банк снизил [требования к резервам] так или иначе. Но для чего существует резервирование? Это защита прав вкладчиков. Если вы выдали кредит, он не вернулся, у банка должна быть возможность вернуть деньги вкладчикам. Резервирование для этого и существует, оно зависит от качества заемщика, качества обслуживания долга. Поэтому это не наша придумка, это защита прав вкладчиков. Если мы просто обнулим все резервы, у нас пострадают вкладчики и кредиторы", - пояснила она.

Ранее директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова сообщала, что российские банки с начала пандемии коронавируса создали резервы на 138 млрд рублей по необеспеченным кредитам. Набиуллина заявляла, что кредитные организации вошли в этот период в "хорошей форме", а накопленный запас прочности капитала в российской банковской системе составляет около 5 трлн рублей.