Ипотека – это длительное бремя, а жизненные обстоятельства порой резко меняются. Переезд, потребность в более просторном жилье, развод или даже желание заработать на перепродаже могут подтолкнуть заемщика к реализации ипотечной квартиры. Однако банк не дает просто избавиться от недвижимости в залоге, да и покупатели настороже. Эксперты «Метриум» рассказывают о трех способах найти нового хозяина для квартиры в ипотеке.
Ипотечные квартиры составляют порядка 7-10% предложений на «вторичке». Чаще всего хозяев такого жилья заставляют выйти на рынок личные обстоятельства: рождение ребенка, переезд, развод, неспособность погашать кредит. Независимо от обстоятельств, у владельца квартиры в ипотеке есть три возможных пути ее продажи. Каждый вариант схож в одном: ипотека никуда не «испарится», её все равно нужно будет выплатить. Вопрос только кто и как это сделает.
Квартира в ипотеке – это не полноценная собственность ее покупателя, юристы называют ее «собственностью с обременением». То есть «в комплекте» с квартирой покупатель получает бремя, в виде дополнительного обязательства выплатить кредит, выданный на её покупку. Обременение ограничивает право свободно распоряжаться квартирой, поэтому, прежде чем продать жилье, обязательство перед банком нужно выполнить. Или, как минимум, найти человека, который возьмет это на себя.
Сначала владелец ипотечной квартиры подыскивает покупателя. Затем собственник предлагает передать ему сумму, равную оговоренной стоимости квартиры. Покупатель платит за квартиру, продавец погашает кредит в банке, недвижимость находит нового владельца. Однако на практике покупатели, конечно, не передают средства малознакомым людям, опасаясь остаться без денег и квартиры.
Поэтому прежде всего с ними необходимо заключить предварительный договор купли-продажи. Участники соглашения описывают квартиру и обязуются в будущем заключить основной договор купли-продажи после того, как обременение с квартиры будет снято. В договоре указывается срок снятия обременения.
Порядок действий при этом следующий:
Совет: в дальнейшем во всех документах будет фигурировать именно эта сумма. Соответственно, рассчитать задолженность лучше вскоре после внесения очередного платежа по ипотеке, чтобы на проведение сделки в запасе был еще месяц, пока не настанет время перечислять следующий взнос.
Совет: на пересылку документов может понадобиться еще 1-2 дня. Кроме того, нельзя исключать сбои в работе МФЦ и другие форс-мажоры, поэтому в предварительном договоре срок снятия обременения лучше задать более длительный, чем 3 дня.
Если покупатель не хочет передавать деньги продавцу, что весьма рискованно, он может погасить ипотеку за собственника самостоятельно. Правда, такая схема также опасна для покупателя, ведь продавец может отказаться переоформлять квартиру, как только банк снимет обременение. Однако на практике даже если это происходит, суд практически со сто процентной гарантией встанет на сторону покупателя. Но даже столкнувшись со столь безыскусным мошенничеством, покупателям придется ждать установления истины и возврата средств, поэтому такую схему продаж они не жалуют.
Чаще всего у покупателя нет достаточной суммы, чтобы погасить ипотеку на заинтересовавшую его квартиру. В этом случае продавцу придется продать не только квартиру, но и фактически саму ипотеку. Однако желания продавца и покупателя недостаточно: новые заемщик должен понравиться банку. Если он полностью подходит под все критерии надежного плательщика по выданному кредиту, сделку можно провести.
При этом покупатель квартиры может договориться с банком о рефинансировании ипотеки. К примеру, если новый владелец квартиры более платёжеспособен, чем ее прежний собственник, то новый кредит будет выдан на подходящих для покупателя условиях. Банк проводит перерасчет ипотеки с учетом уже выплаченных средств и предоставляет покупателю квартиры новой заем.
Совет: продавая квартиру в ипотеке, владелец должен понимать, что часть стоимости объекта, а также долю процентов он уже выплатил. Поэтому цена договора должна быть выше, чем остаток долга. Именно эту сумму покупателю придется заплатить непосредственно владельцу. Таким образом, собственнику удастся компенсировать потери на уплаченных процентах.
«В продаже ипотечной квартиры огромное значение играет психологический фактор, – говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум», участник партнерской сети CBRE. – Так или иначе, проводя такую сделку, рискует и покупатель, и продавец. Конечно, едва ли они потеряют все, но если что-то пойдет не так по злому умыслу или из-за процедурных ошибок, продажа может затянуться, превратившись в одну большую проблему. Поэтому крайне важно, чтобы между покупателем и продавцом с самого начала возникло взаимопонимание, доверие и симпатия. Люди бывают разные, и иногда навести «личные» мосты между ними помогает риелтор – тонкий психолог, как правило. Поэтому проводя подобные сделки лучше обратиться к профессионалам, которые все правильно организуют и помогут наладить контакт между сторонами соглашения».