Перед оформлением нового кредита россияне начнут получать уведомления об этом на портале госуслуг. Функцию планирует внедрить Банк России (ЦБ) совместно с Минцифры. Об этом сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме.

"Мы хотим, чтобы люди могли ознакомиться, что на них оформляется кредит", - сказала она. По ее словам, это поможет защитить граждан от мошенников, которые берут кредиты на чужое имя.

Также в рамках борьбы с мошенничеством банки обяжут оперативно передавать данные о клиентах в бюро кредитных историй.

 

Банк России предложил для борьбы с телефонными мошенниками установить разные периоды охлаждения для кредитов от 50 и 200 тысяч рублей, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на XXI Международном банковском форуме.

Для мелких сумм менее 50 тысяч рублей периода охлаждения не будет вообще, для кредитов от 50 до 200 тысяч рублей он будет составлять четыре часа, а для сумм от 200 тысяч рублей - двое суток.

"Видим, как растет кредитное мошенничество. Я убеждена, что надо вводить период охлаждения. Давайте для маленьких кредитов сделаем так, что период охлаждения будет начинаться от суммы 50 тысяч, а до 50 тысяч - без периода охлаждения", - передает слова главы ЦБ корреспондент "Российской газеты".

Банк России уже длительное время ведет обсуждение с банковским сообществом и Госдумой правил, по которым будет работать период охлаждения для кредитов. Ранее в этом контексте обсуждалась сумма от 1 млн рублей. Необходимость в такой мере защиты возникла из-за того, что телефонные мошенники выманивают у россиян не только их собственные сбережения, но и обманом уговаривают оформить кредит, после чего похищают все деньги.

 

В Госдуме ожидают серьёзного снижения цен на «первичку».

В ближайшем будущем жилье станет доступнее, уверен председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, люди смогут купить квартиры дешевле, чем полгода назад. Из-за снижения спроса застройщики начинают снижать цены, объяснил депутат «Парламентской газете».

Объёмы ипотечного кредитования будут снижаться, так как люди не готовы оформлять кредиты по высокой процентной ставке, отметил Аксаков. Те, кто оформляет рыночную ипотеку, будут ориентироваться на собственные программы застройщиков. Девелоперы будут снижать цены на квартиры и предлагать льготные условия, чтобы привлечь покупателей. Благодаря этому многие смогут купить жилье намного дешевле, уверен Аксаков. Он добавил, что ситуация на рынке недвижимости должна быть рыночной. Депутат ожидает, что цены будут выравниваться исходя их рыночных параметров. По его оценке, жилье должно стоить на 30% дешевле.

Напомним, летом Аксаков допустил снижение цен на новостройки на 40% в 2024 году.

Ранее в Сбере допустили, что цены на жилую недвижимость в ближайшие месяцы снизятся, но незначительно. Зампред правления Сбера Кирилл Царёв отметил, что эффект от изменения условий льготных программ пока оценивать рано. Бывший глава Минфина Михаил Задорнов считает, что завершение массовых льготных программ не приведёт к падению цен на жильё. По его оценке, квартиры подешевеют примерно на 10%.

 

 

При этом долг продолжает расти.

Печальные цифры долгов теплоснабжающим организациям назвал в ходе заседания правительства 17 сентября министр строительства, ЖКХ и энергетики Виктор Россыпнов.
При этом он отметил, что долг продолжает расти.

Одна из проблем отрасли традиционно – это задолженность за коммунальные услуги. На текущий момент она составляет 4,6 млрд рублей, за год выросла на 500 млн рублей. Но, обращаю внимание, рост по населению произошел только на 40 млн рублей, подавляющее большинство повышения просрочки – это по организациям, – сказал Россыпнов.

Больше всего долгов – теплоснабжающим организациям – около 2,8 млрд рублей. При этом непосредственно граждане должны 2,1 млрд рублей. Остальное это долги организаций. С ними борются через, например, арест имущества.

 

В начале начавшегося учебного года премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал распоряжение о новой мере господдержки - выделении более одного миллиарда рублей на субсидирование образовательных кредитов. Выдача таких займов в последние годы растет, что, по мнению экспертов, объясняется выгодными условиями кредитования.

Согласно распоряжению правительства, бюджетные ассигнования в размере 1,097 миллиарда рублей Минобрнауки России направит банкам и иным кредитным организациям для возмещения части затрат по образовательным кредитам гражданам, поступившим в отечественные вузы. Всего за счет этих средств будут просубсидированы более 145 тысяч льготных займов для студентов.

Образовательный кредит с господдержкой сегодня - один из самых выгодных в стране. В 2020 году ставка по таким займам была снижена до 3 процентов годовых. Разницу между льготной и рыночной ставками банкам возмещает государство. Большой плюс состоит в том, что весь срок обучения и 9 месяцев после его окончания можно оплачивать только проценты по кредиту, а основную часть займа можно вернуть в течение 15 лет после завершения образования.

"Образовательные кредиты с господдержкой позволяют россиянам учиться без ощутимой финансовой нагрузки на семейные бюджеты. Это дает принципиальную возможность сосредоточиться на учебе, а не на выплате долгов, - отметила в разговоре с "РГ" сенатор РФ, глава наблюдательного совета Фонда поддержки социальных проектов при Агентстве стратегических инициатив Ольга Епифанова. - Для студентов займы на обучение открывают возможность получения образования в лучших вузах, помогают сформировать личность, мотивированную на более высокие профессиональные достижения".

Польза таких кредитов очевидна: вузы получают студентов, студенты - возможность учиться, соглашается доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. "Главной опасностью при получении таких кредитов для заемщиков является момент повышения ставки по ним в случае отчисления (по собственной воле или из-за неуспеваемости) до уровня рыночной, а это уже не всякой семье по карману", - сказала "РГ" эксперт.

Кредит выдается на получение среднего профессионального и высшего образования в аккредитованных вузах и колледжах. Получить его - вполне реально, по некоторым оценкам, уровень одобрения банками таких заявок составляет 85 процентов.

"Кредиты на образование с господдержкой в России пользуются спросом, - отмечает Ольга Епифанова. - Например, данные Сбербанка говорят, что если в 2021 году он выдал около 25 тысяч таких займов, то к 2022-му показатель удвоился, а к 2023-му - почти утроился".

Спрос на образовательные кредиты будет расти, уверена Татьяна Белянчикова. "Популяризации займов может способствовать более широкое использование так называемого сопутствующего кредита - на учебники, жилье и т.п. Этот вид кредита заявлен в госпрограмме, но пока (согласно ряду исследований) некоторые банки стараются его избегать. В любом случае, программа может быть оценена весьма положительно, и при должной информированности о ее существовании количество и суммы выданных денежных средств могут быть увеличены многократно", - подытожила эксперт.

 

Принятое решение Совета директоров Банка России о повышении ключевой ставки до 19% было ожидаемо, поскольку по итогам предыдущего заседания и в материалах Банка России (ЦБ) закладывался сценарий дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики, считает доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при Правительстве Игорь Балынин.

Основная цель ЦБ для повышения ключевой ставки - достижение значения годовой инфляции 4-4,5%. Однако, по мнению эксперта, длительное ее сохранение на высоком уровне может отрицательно сказаться на экономике, поскольку окажет не позитивное, а негативное влияние на темпы роста цен.

"Если стоимость привлечения кредитных средств повышается, то увеличивающиеся расходы производители будут закладывать в цену, тем самым, разгоняя инфляцию", - говорит эксперт.

Балынин также напомнил, что высокий уровень ключевой ставки становится дополнительным фактором роста нагрузки на федеральный бюджет. Например, это проявляется в увеличении объема средств, необходимого для компенсации кредитным организациям разницы между рыночной и льготной ставкой по кредитам.

Для обеспечения поддержки финансового суверенитета и программ импортозамещения необходимо стимулирование развития отечественного производства, а для этого крайне важно наличие ключевой ставки на уровне 3-4%, говорит Балынин. Помимо этого, подчеркнул он, важно решить существующую проблему дефицита кадров.

Между тем, в пятницу Банк России по итогам заседания совета директоров повысил ключевую ставку на один процентный пункт, до 19% годовых. Это было второе ее повышение в этом году: ранее ЦБ поднял ставку с 16% до нынешних 18% в июле на фоне высокой инфляции.

 

В ЦБ ожидают, что российский фондовый рынок будет стабильно развиваться, несмотря на обновление годовых минимумов в последнее время. Об этом заявила на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина.

На движение рынка акций, по мнению ЦБ, оказывали влияние сразу несколько одновременных факторов. Так, большое влияние оказало ужесточение денежно-кредитной политики: в конце июля ЦБ впервые в 2024 году повысил ключевую ставку с 16% до 18% годовых, а на заседании 13 сентября - до 19%.

Выросла привлекательность других финансовых инструментов, в том числе инструментов денежного рынка, также указала Набиуллина. При этом закрытие антисанкционных лазеек в виде попыток завести ценные бумаги из-за рубежа значимого влияния на динамику фондового рынка не оказало, добавила глава Центробанка.

"Поэтому здесь несколько факторов сошлись, и мы рассчитываем, что в целом рынок акций будет развиваться достаточно стабильно", - заключила она.

Индекс Мосбиржи в последнее время обновлял годовые минимумы после пика роста в мае. По сравнению с показателями конца весны он просел практически на четверть, если брать показатели начала 2024 года, то на 10%.

 

Правительство увеличит объем средств на программу образовательного кредитования. Об этом сообщил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительства в среду.

"Без современного, доступного качественного образования, причем во всех регионах, нельзя добиться развития страны. Нужно прежде всего обеспечить равные стартовые возможности для каждого ребенка, для развития его талантов и будущих успехов", - подчеркнул Мишустин.

Одна из мер, направленных на это - программа образовательного кредитования: кредит на учебу можно получить по минимальной ставке - всего 3% годовых.

"Оформить такой заем можно на оплату обучения в вузе или колледже. Ранее на это уже направили порядка 2 миллиардов рублей. Теперь дополнительно выделим более 1 миллиарда, что позволит просубсидировать более чем более 145 тыс. льготных кредитов для студентов", - пояснил Михаил Мишустин.

Взять образовательный кредит можно на получение среднего профессионального и высшего образования начиная с 14 лет.

При этом весь срок обучения плюс еще 9 месяцев после его окончания можно выплачивать только проценты по кредиту, а остальную часть займа нужно вернуть в течение 15 лет.

"Это станет серьезным подспорьем для наших молодых граждан, они смогут получить новые знания, профессию, а в перспективе - создать передовые решения, внедрять современные разработки в промышленности, медицине, электронике, по многим, многим другим направлениям", - отметил глава правительства.

 

С сентября вступают в силу ограничения для бизнеса на применение плавающих ставок по кредитам и займам. По мнению опрошенных "РГ" экспертов, нововведение положительно скажется на деятельности малого и среднего бизнеса (МСП), поскольку предсказуемость - одно из оптимальных условий грамотного планирования.

"Ограничение плавающей ставки кредитования в пределах 74 млн для малого бизнеса скорее положительно скажется на секторе МСП. Предсказуемость - залог успеха в прогнозировании финансовых рисков бизнеса, поэтому в случае фиксированной ставки малый предприниматель сможет более уверенно планировать свои платежи", - считает Член генерального совета "Деловой России" Дмитрий Аббакумов.

В случае же снижения ставки рефинансирования, у малого бизнеса останется право рефинансирования своего кредитного портфеля в других банках, уточнил он.

Нововведение касается кредитов сроком менее одного года и более 20 лет, для таких видов кредитования разрешена только фиксированная ставка, рассказала доцент кафедры базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко. Новые нормы распространены только для договоров, которые заключаются с 1 сентября, все старые договоры остаются неизменными, если иное не предусмотрено условиями договора, уточнила она.

"Если смотреть на эффект от данного нововведения, то это непосредственно защита бизнеса. В настоящее время ключевая ставка Банка России достаточно высокая, что влияет на плавающую ставку по кредитам. Поэтому в условиях роста ключевой ставки, которые сохраняются с прошлого года, необходимо обезопасить бизнес именно фиксированными ставками по договорам кредитования", - полагает эксперт.

По словам генерального директора Корпорации МСП Александра Исаевича, на вопрос ограничения плавающей ставки кредитования можно посмотреть под двумя углами.

Если речь идет о небольших предприятиях - микрокомпании, ИП, которые привлекают кредитные средства на оборотные цели и развитие, - то ограничение для них возможности привлекать кредиты с плавающими ставками можно оценить позитивно по двум причинам.

"Волатильность ключевой ставки, которую наблюдаем в настоящий момент, может привести к существенному росту процентных платежей по таким кредитам, при этом микропредприятия как правило менее устойчивы к росту долговой нагрузки", - пояснил он.

Однако, по его словам, до сих мы видим случаи, когда предприниматели не слишком внимательно читают кредитные договоры, в которых помимо различных комиссий и штрафов (которые в случае предоставления кредитов с поддержкой корпорации запрещены), как раз отражаются условия в части привязки ставки по кредиту к ключевой, и в конечном итоге повышение долговой нагрузки может стать неприятной неожиданностью для бизнеса. Такая же ситуация возникает, когда, например, начинающие предприниматели еще не имеют опыт оценки подобных рисков и также допускают ошибки, которые могут разрушить весь бизнес.

При этом если говорить про крупные компании, устойчивых игроков, людей с опытом, то очевидно, что они могут заранее заложить прогнозы по росту и снижению ключевой ставки в свои стратегии. Это значит, например, начать реализовывать инвестиционный проект, понимая, что на определенном горизонте долговая нагрузка снизится и проект будет еще более финансово эффективен, добавил он.

"Мы же в своих мерах поддержки, например, в Программе стимулирования кредитования, обязываем банки снижать ставки по кредитам в случае снижения стоимости фондирования, которое Банк России им предоставляет", - резюмировал Исаевич.

"Законодательное ограничение применения "плавающих" ставок призвано защитить заемщиков из числа физических лиц. Как правило, договор, содержащий оговорку по плавающей ставке предлагается на более выгодных условиях и люди, оформляющие кредит, особенно долгосрочный, ипотечный, не подозревают о возможных изменениях условий", - объяснил президент СРО Региональная ассоциация оценщиков Кирилл Кулаков.

Впрочем, по мнению эксперта, в периоды финансовой нестабильности это положение договора начинает работать и существенно изменяет в худшую сторону условия займа. За последние 12 месяцев ключевая ставка Банка России увеличилась с 12 до 18%.

"И это дает право банкам аналогично увеличить кредитную нагрузку. Доходы семьи при этом остаются на прежнем уровне и выплаты по ипотеке превращаются в неподъемный груз", - заключил он.

"Если происходит обратная ситуация, когда ключевая ставка снижается, то в таком случае плавающая ставка действительно выгодна для бизнеса, но тут необходимо отметить снижение доходов банков. В целом данный закон станет защитным для бизнеса и позволит стабилизировать выдачу кредитных продуктов, которые будут выгодны для бизнеса", - предположила Коваленко.

 

Прослыть «злостным неплательщиком» может даже тот, кто никогда не брал кредитов, не получал штрафов от ГИБДД и не копил долги за услуги ЖКХ. Добропорядочным гражданам могут по ошибке приписать обязательства полного тезки, но, рассказал эксперт aif.ru, эта ситуация решаемая.

«Если вы попали в подобную ситуацию, нужно сразу же зайти на сайт ФССП в раздел „Обращения“, затем перейти в интернет-приемную, указать личную информацию, в графе „Вид обращения“ выбрать „Заявления“ и указать тему „Я двойник“, — объяснил адвокат Тимур Харди. — Дальше нужно заполнить и отправить заявление».

Но только на этом эксперт останавливаться не советует. По его словам, лучше лично посетить судебных приставов и написать заявление о том, что с вас списывают деньги за долги однофамильца.

«Очень редко бывают полные совпадения, — пояснил он. — Даже если город и дата рождения совпадают, скорее всего, адрес разный. Нужно описать ситуацию, а также приложить копию своего паспорта, ИНН и СНИЛС. Взыскания должны прекратиться, а взысканные средства должны вернуть. Либо вы имеет право обращаться в суд».

 

Эксперт Дергачева: Гасить кредиты досрочно выгодно, но есть исключения

Погасить кредит досрочно заемщик имеет право в любое время, причем как полностью, так и частично. Это относится к любым видам кредитов, кроме тех, которые взяты для предпринимательской деятельности. О том, выгодно ли гасить кредит досрочно и как правильно это сделать, рассказала "РГ" эксперт Сравни.ру Мария Дергачева.

"При появлении свободных денег погашать кредит досрочно выгодно почти во всех случаях. Однако есть исключения", - отметила она.

Первым случаем, когда не выгодно досрочно гасить кредит, является ситуация, где ставка по нему ниже, чем ставка по вкладу. Тогда, по мнению эксперта, выгоднее положить свободные деньги на вклад и продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту как обычно. То же самое касается доходности от облигаций федерального займа (ОФЗ): если доходность по ним выше, чем ставка по кредиту, можно вложить свободные деньги в ОФЗ.

Второй случай, когда не стоит досрочно погашать кредит, это если эти деньги последние, и финансовой подушки - то есть накоплений - совсем не остаётся. "Важно всегда иметь финансовую подушку безопасности в размере хотя бы трёх зарплат. Тогда, если доход на некоторое время сократится или исчезнет, можно будет всё равно продолжать выплачивать кредит как обычно", - пояснила.

Следующая ошибка - это брать кредит на досрочное погашение другого кредита. Важно не путать это с рефинансированием, которое помогает снизить ставку: если рефинансирование возможно, стоит рассмотреть эту опцию.

Также бессмысленно досрочно гасить кредит при повышении инфляции и индексации зарплаты. При высокой инфляции покупательская способность денег уменьшается, а значит, переплаты за кредит в итоге может не быть.

Как именно выгоднее гасить кредит: сокращать срок или уменьшать платеж

Дергачева напомнила, что при частичном досрочном погашении кредита есть две опции. Первая - сокращать срок кредита. Вторая - уменьшать размер ежемесячного платежа. Выгода каждой из опций зависит от того, планирует заемщик регулярное досрочное погашение или разовое.

Если планируется регулярное досрочное погашение, например, почти каждый месяц, эксперт считает выгодным выбрать уменьшение платежа, а самому при этом продолжать платить прежнюю сумму.

Например, изначально платёж по ипотеке составлял 42 000 рублей в месяц. После досрочного погашения эта сумма составила уже 35 000 рублей в месяц. Выгодно продолжать платить 42 000 рублей, несмотря на то, что сумма уменьшилась. И продолжать вносить досрочные платежи. В этом случае будут уменьшаться сразу все параметры: и срок кредита, и обязательный платеж, и сумма переплаты банку.

Если планируется разовое досрочное погашение: например, появились деньги с налогового вычета или материнского капитала. Дергачева советует выбрать сокращение срока кредита. Тогда общая переплата по кредиту получится меньше.

Важно помнить, что о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее: обычно минимум за 30 дней до погашения, но лучше проверить сроки в своем кредитном договоре. Чаще всего это можно сделать в приложении банка.

Кроме того, стоит заранее определить, что выгоднее именно в вашей ситуации: сокращать срок или уменьшать ежемесячный платёж. "Банк обязательно потребует указать конкретную опцию при досрочном погашении. Если ставки по вкладу выше, чем по кредиту, разумнее положить свободные деньги на вклад. Но как только ставки по вкладу упадут, лучше начать досрочно гасить кредит", - посоветовала Дергачева.

Если есть возможность полностью погасить кредит досрочно, стоит сначала взять в банке справку об остатке долга, который планируется погасить. И внести на счёт именно ту сумму, которая указана в справке. А затем взять другую справку - об отсутствии долга и об исполнении кредитных обязательств в полном объёме.

Эксперт указала, что досрочное погашение нельзя осуществлять за счет других кредитов. Если по другим кредитам будет просрочка, начислят штраф и отразят это в кредитной истории. Если кредитов несколько, то гасить их стоит начинать с кредита с самой высокой ставкой. Ведь по нему получается самая большая переплата. "Таким образом, в первую очередь следует погашать микрозаймы, затем - долг по кредитной карте, а потом уже потребительские кредиты и ипотеку", - резюмировала Дергачева.

Ранее "Российская газета" рассказала, на какие цели ни в коем случае не стоит брать кредит. По мнению доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили, чтобы принять правильное решение, сначала нужно определиться с целями и спокойно оценить свои финансовые возможности. Она разделяет кредиты на две категории: продуктивные и непродуктивные. К первой категории относятся ипотека и кредит на образование, а ко второй - займы на импульсивные дорогостоящие покупки.

Не стоит брать взаймы, чтобы инвестировать. По словам Валишвили, использовать "кредитное плечо" могут позволить себе только опытные инвесторы, точно прогнозирующие результат своих вложений и здраво оценивающие риски. "Для неквалифицированных и начинающих игроков финансового рынка инвестиции с помощью заемного капитала могут привести к существенным убыткам при том, что ежемесячные платежи по кредиту останутся", - предостерегла она.

 

Жители региона, которые вынуждены эвакуироваться из зоны чрезвычайной ситуации или потеряли имущество в результате произошедших событий, вправе обратиться к кредитору за получением отсрочки платежей по кредитным договорам и договорам займа на срок до 6 месяцев. Об этом сообщается в информационном письме Банка России.

Банки и некредитные финансовые организации должны рассматривать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке: в качестве подтверждения трудной жизненной ситуации рекомендовано принимать любые документы, доступные заемщикам. Это может быть право собственности на жилое помещение в зоне чрезвычайной ситуации, прописка или временная регистрация в этом регионе, свидетельство о нахождении в пунктах временного размещения и так далее.

Право на отсрочку имеют заемщики, размер кредита которых не превышает 15 млн рублей — по ипотеке, 1,6 млн рублей — по автокредитам, 150 тыс. рублей — по кредитным картам или 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам.

Вместе с тем Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам и удовлетворять их заявления о реструктуризации даже в том случае, если предъявляемые законом требования не соблюдаются: например, размер кредита превышает установленный законом лимит.

Те, кто ранее уже воспользовался такой льготой, но по иным причинам (например, в случае снижения дохода), также вправе претендовать на получение кредитных каникул, уточняется в письме.

В период каникул отменяется начисление неустойки (штрафа, пеней). При этом кредиторам рекомендовано учитывать конкретную жизненную ситуацию и снижать размер процентной ставки, вплоть до полного отказа от начисления процентов.

В особых случаях (утрата трудоспособности, присвоение инвалидности и иных) возможно полное или частичное прощение долга.

Проведенная реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю заемщика, отмечается в письме.

Кроме того, до конца 2024 года продолжают действовать рекомендации Банка России по реструктуризации  кредитов (займов) субъектов МСП. Изменение условий ранее заключенных кредитных договоров (договоров займа) может проводиться на условиях приостановления исполнения обязательств заемщиком на согласованный с кредитором срок без начисления неустойки (штрафов, пеней).

 

Как с оператором обмена для создания вторичного рынка цифровых активов

Московская биржа получила «мягкое согласие» всех операторов информационных систем (ОИС), в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов (ЦФА), на интеграцию с ней как оператором обмена для создания вторичного рынка ЦФА, пишут «Ведомости» со ссылкой на презентацию директора Мосбиржи по цифровым активам Сергея Харинова.

В ходе вебинара на площадке Национальной финансовой ассоциации (НФА) тот сообщил, что «большая цель» биржи  – построить оператора обмена, который будет консолидировать ликвидность ЦФА и станет единой точкой входа для их дистрибуции.

На данный момент операторов обмена цифровых финансовых активов (ООЦФА) насчитывается всего две штуки – сама Московская биржа и ее конкурент – СПБ биржа. ОИС же уже 11 – Сбербанк, Т-банк, Альфа-банк, «Еврофинанс Моснарбанк», а также Национальный расчетный депозитарий (НРД, входит в группу Мосбиржи), СПБ биржа, «Атомайз», «Лайтхаус», «Системы распределенного реестра» (Masterchain), «Токены – Цифровые инвестиции» («Токеон») и «Блокчейн хаб» («ЦФА хаб»).

В ЦБ заявили «Ведомостям», что поддерживают развитие конкуренции на финансовом рынке, но полагают, что консолидация платформенных возможностей будет способствовать повышению удобства для инвесторов в ЦФА. Сергей Харинов на вебинаре заявил, что Мосбиржа считает объединение рынка цифровых финансовых активов на базе оператора обмена «очень хорошей практикой», поскольку такой сценарий развития рынка расширит возможности каждой отдельной платформы по их выпуску.

Сведением таких площадок с Московской биржей сейчас занимается рабочая группа при ассоциации «Финтех», куда входят Сбербанк, Альфа-банк и «ЦФА хаб», отметил топ-менеджер торговой площадки. Также, по его словам, Мосбиржа делает пилотные взаимодействия с отдельными платформами, отметил Сергей Харинов, отказавшись раскрыть их названия. Впрочем, он анонсировал первую пилотную сделку со сторонней платформой на этот год.

По его словам, агрегация сделок с ЦФА на базе оператора обмена и обширная база инвесторов приведут к формированию стакана цен для цифровых активов и, как следствие, росту оборотов на рынке. Инвесторы получат возможность видеть и анализировать весь свой портфель ЦФА без необходимости сводить цифры из приложений разных платформ по выпуску цифровых активов, рассказал в ходе вебинара Сергей Харинов.

Эмитенты благодаря этому обмена смогут «правильнее, без лишних метаний» выбрать подходящую именно им платформу по выпуску. А сами ОИС получат возможность сконцентрироваться на основном виде своей деятельности, поскольку ООЦФА взял бы на себя некоторые функции, например связанные с налоговым агентированием и выполнением антиотмывочных норм, рассказал топ-менеджер. Все вместе это увеличит скорость притока новых участников на рынок ЦФА и значительно облегчит клиентский путь, уверен он.

По его словам, пока Мосбиржа не определилась с тем, как и по каким ставкам будет взимать комиссии за выполнение роли оператора обмена: сценарии могут быть разные, но «базово» биржа ориентируется на то, что на вторичном рынке комиссию будет удерживать с инвестора и передавать часть суммы оператору ОИС. Давление на экономику выпуска со стороны оператора обмена не должно стать значительным, уверен Сергей Харинов.

 

Сейчас российская валюта изолирована от многих факторов, которые в прошлом оказывали на нее серьезное влияние. Так, после ухода нерезидентов рубль практически не чувствует влияния со стороны денежно-кредитной политики ЦБ и внешних потрясений. Такая изоляция нацвалюты произошла из-за ограничений на движение капитала, сообщил бывший старший вице-президент Банка «Открытие» Константин Церазов. Об этом пишет svpressa.ru. Теперь курс рубля в основном зависит от динамики торгового баланса России, которая на протяжении нескольких месяцев стимулирует его укрепление. Дело в том, что импорт сокращается в денежном выражении, что благоприятно для нацвалюты. Говоря о недавнем обвале на мировых биржах, аналитик отметил, что он важен для российской валюты с точки зрения своей причины. Такая ситуация была спровоцирована повышением ставок японским центробанком, что повлекло за собой масштабную ликвидацию позиций керри-трейда и резкое укрепление валют, служивших источником их фондирования.

По словам Церазова, на развитых рынках такой валютой была преимущественно иена, а на развивающихся – юань. Эти валюты заметно прибавили в цене. Но так как курс юаня к рублю остается стабильным на Мосбирже, то российская валюта укрепляется по отношению к доллару и евро. Эксперт полагает, что схлопывание позиций керри-трейда, скорее всего, не является разовой акцией, так как их накопление происходило в течение многих лет. Этот фактор, вероятно, окажет долгосрочное воздействие на все мировые рынки, в том числе и на валютные. Кроме того, слабость экономики Китая и неопределенные перспективы развитых стран создают условия для значительного снижения мировых цен на энергоресурсы, особенно на нефть. Такой сценарий может привести к существенному сокращению российского экспорта в денежном выражении, что, в свою очередь, создаст предпосылки для ослабления рубля.

 

Кабмин в целом согласен с инициативой запретить банкам открывать счета молодежи в возрасте 14 -18 лет без согласия их законных представителей. Об этом написано в проекте правительственного отзыва на документ, размещенного на сайте Госдумы.

Инициаторами поправок в законодательство стали вице-спикер Госдумы Сергей Неверов и зампред думского комитета по туризму и развитию туринфраструктуры Наталья Костенко. Сейчас Гражданский кодекс позволяет несовершеннолетним, достигшим 14 лет, самим, без согласия родителей и опекунов, открывать банковские счета.

В результате, как говорится в пояснительной записке к документу, бывают случаи, когда дебетовые банковские карты, полученные тинейджерами без согласования с родителями, используются неправомерно. Кроме того, происходят и инциденты с финансовым мошенничеством, когда злоумышленники выкупают у несовершеннолетних банковские карты и применяют их для перевода и обналичивания средств обманутых людей.

В связи с этим законодатели и предложили запретить банкам открывать счета молодым людям 14-18 лет без согласия их родителей и опекунов. Исключение предлагается сделать только для ребят, достигших 16 лет и объявленных полностью дееспособными, то есть если они работают по трудовому договору или контракту либо занимаются предпринимательством (с разрешения родителей).

 

НРА: в июне выдачи автокредитов в России выросли на 72,3% - до 218 млрд рублей

Объем автокредитования в России в июне 2024 года составил почти 218 миллиардов рублей, что на 72,3% больше, чем годом ранее, при этом в месячном выражении он сократился на 5,1%, говорится в исследовании Национального рейтингового агентства (), которое есть у РИА Новости.   "Рынок автокредитов после роста в мае показывает снижение в июне 2024 года – он составил 217,9 миллиарда рублей, что на 5,1% меньше, чем в мае 2024 года и на 72,3% выше, чем в июне 2023 года", - сказано в материалах.   Эксперты отмечают, что выдача кредитов на покупку автомобилей в России выросла за год, несмотря на сохраняющиеся в стране жесткие кредитные условия. А небольшое снижение объемов выдач по сравнению с маем может быть связано с тем, что в июне прекратилось государственное субсидирование автокредитов.   В июне 2024 года средние ставки по кредитам на новые машины составили около 16-17% годовых, а на подержанные - порядка 20-22% годовых, указывают аналитики.   Средний чек автокредита в июне показал рост на 3,1% к маю 2024 года, до 1,45 миллиона рублей. По итогам шести месяцев 2024 года суммарный объем выдач автокредитов составил 1,2 триллиона рублей, что на 95,5% выше, чем в прошлом году, говорится в материалах исследования.   Также эксперты отмечают, что за первое полугодие 2024 года в России продано 844,5 тысячи автомобилей - это на 62,5% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Самой популярной маркой на российском рынке остается Lada, на долю которой по итогам шести месяцев 2024 года приходится 22% рынка, среди зарубежных марок Haval - 4,9%.   Роста цен в 2024 году на автотранспорт не наблюдается, при этом условий для их снижения в отрасли пока также нет, поясняют аналитики. На 2025 год можно прогнозировать рост цен в 2–3% за квартал. C учетом текущих тенденций НРА предполагает, что развитие рынка на 2025-2026 годы будет зависеть от изменений в санкционном режиме, цен на энергоносители и ресурсы, политики регуляторов, которая будет определять инвестиционный спрос и доступность финансов.  

Пройти процедуру банкротства могут люди с небольшим размером долга — от 50 до 500 тыс. руб., — для этого им необязательно обращаться в суд, пояснил aif.ru адвокат Александр Чумаков. Но избавиться от обязательств таким образом можно только в случаях тяжелой жизненной ситуации: потери трудоспособности или постоянного дохода.

«Для списания незначительной задолженности через банкротство необходимо подать заявление в офисе „Мои документы“ (МФЦ), — пояснил Чумаков. — При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, заполнить заявление о нестостоятельности (банкротстве) и подать реестр кредиторов с указанием всех сумм задолженностей. Ознакомиться с формами документов можно на сайте МФЦ, а помочь с заполнением могут специалисты учреждения».

Адвокат напомнил: нельзя включить в процедуру банкротства долги по компенсации морального вреда, возмещению ущерба здоровью и имуществу, алиментные выплаты, обязательства по долгам юрлиц и ИП. Долги, не указанные в заявлении, а также возникшие после начала процедуры, не подлежат списанию в случае признания банкротом.

 

Банк России зафиксировал рост потребительского кредитования, который продолжается, несмотря на высокие процентные ставки. Новые данные приводятся в информационно-аналитическом материале ЦБ "О развитии банковского сектора".

"По предварительным данным, темп роста портфеля потребительских кредитов сохранился на высоком майском уровне, около 2%. Всего за первое полугодие 2024 года прирост составил уже почти 10%, что на треть выше первого полугодия 2023 года, когда ставки были ниже", - сказано в документе.

По мнению аналитиков ЦБ, россияне позволяют себе продолжать набирать кредиты благодаря общему росту доходов населения в России. Кроме того, значительный объем выдач пришелся на сегмент кредитных карт, где ставки всегда были высокими и поэтому оказались не такими чувствительными к росту ключевой ставки Центробанка.

Особенно заемщиков привлекает возможность брать в долг на небольшой срок до одного-трех месяцев по кредитным картам без процентов - на бесплатный грейс-период. Чтобы охладить потребительское кредитование для категорий заемщиков с высоком риском, Банк России установил для коммерческих банков более жесткие условия по таким продуктам.

 

Уровень инвестирования в различные сферы экономики Чеченской Республики из частных источников в 2023 году составил свыше 51 процента. Об этом в ходе Кавказского инвестиционного форума сообщил заместитель Министра экономического развития Российской Федерации Дмитрий Вольвач.

Во время выступления на круглом столе "Конкурентные преимущества Кавказа для развития международного сотрудничества с партнерами по Евразии" он уточнил, что всего в экономику региона за прошлый год привлекли больше 163 миллиардов рублей.

- Это очень серьезный, взрывной рост. Причем частные инвестиции составили более 51 процента, а это значит, что инвесторы доверяют климату, регуляторике, республике и готовы вкладываться во все отрасли развития, - отметил Дмитрий Вольвач.

Вольвач также подчеркнул, что ВРП Чечни ежегодно демонстрирует рост и наибольший вклад вносят оптовая и розничная торговля, сельское и лесное хозяйство, а также строительство. По словам замминистра, это именно те сферы, в которых наиболее востребованы внутренние и внешние инвестиции.

Первый Кавказский инвестиционный форум начался 15 июля в Грозном и продлится три дня. На нескольких площадках участники обсудят ключевые вопросы развития регионов Северо-Кавказского федерального округа, а республики представят свои прорывные проекты инвесторам. Тема форума в 2024 году - "Большой Кавказ - от моря до моря".

На мероприятие прибыли несколько тысяч человек, в том числе из государств СНГ, Ближнего Востока и Центральной Азии.

 

Российский рынок акций опустился ниже 2 900 пунктов по индексу Мосбиржи впервые с 21 июля 2023 года, свидетельствуют данные торгов.

На 12:20 мск индекс составил 2 894,59 пунктов. Он снизился на 0,48%.

По данным биржи на 11:20 мск, индекс Мосбиржи снижался на 0,57% - до 2 896,97 пункта. К 11:45 мск индекс Мосбиржи ускорил снижение и находился на уровне 2 887,74 пункта (-0,88%).

Ранее Александр Бахтин, инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций", рассказал "РГ", что снижение индекса до 2900 пунктов связано с техническими причинами: ряд акций прошли через дивидендный гэп, а инвесторы ожидают рост ключевой ставки Банка России в июле.

 

Банкротство физического лица - это признанная государством неспособность гражданина в полном объеме погашать свои долговые обязательства. Данная процедура является единственным легальным способом избавления от финансовых обязательств, должник получит возможность списать задолженности по кредитам, накопленные долги по ЖКХ и т.д. Процедура банкротства регулируется положениями ФЗ-127.

Внесудебное банкротство

"Если совокупный долг гражданина составляет минимум 25 тыс. рублей, а максимум - 1 млн рублей, он вправе воспользоваться возможностью списать свои обязательства через МФЦ", - пояснил " Российской газете" юрист Александр Шефер.

В соответствии с требованиями ФЗ-127, внесудебное банкротство доступно всем гражданам, отвечающим ряду критериев:

• основной источник дохода - пенсия или иные социальные выплаты (включая пособия на детей), а имущество для взыскания отсутствует;
• гражданин не может исполнить свои долговые обязательства более 7 лет;
• на момент обращения в МФЦ исполнительное производство завершено из-за отсутствия имущества для взыскания;
• на момент обращения в МФЦ против должника не возбуждены никакие производства.

Заявление на внесудебное банкротство подается лично в письменной форме в близлежащем отделении МФЦ. От заявителя потребуют оплатить пошлинный сбор в 300 рублей. Иные обязательные расходы в рамках внесудебного банкротства не предусмотрены.

Банкротство физлица через суд

Если гражданин не соответствует критериям для внесудебного банкротства, списать свои долги и избавиться от прочих обязательств он сможет исключительно в судебном порядке. Данная процедура более сложная и длительная, нуждается в дополнительных финансовых затратах.

Итоговая стоимость банкротства через суд складывается из следующих затрат:

• расходы на сбор необходимых документов, в частности получение выписки из ЕГРН, справка об отсутствии статуса ИП и т. д. Сумма затрат составит порядка 1-1,5 тыс. рублей, однако если скачать информацию в электронном виде с сайтов государственных ведомств, есть шанс немного сэкономить;
• пошлинный сбор составляет 300 рублей, однако если должник имеет статус юридического лица, сумма вырастет до 6 тыс. рублей;
• вознаграждение финансовому управляющему в 25 тыс. рублей за одну процедуру. В некоторых ситуациях потребуется две процедуры, в результате чего эта статья расходов может вырасти до 50 тыс. рублей;
• публикация сведений в ЕФРСБ. Стоимость каждого сообщения составит от 2 тыс. рублей. При этом публиковать придется достаточно много сведений, включая признание заявления на банкротство состоятельным, об утверждении или отстранении финансового управляющего, о проведении собрания кредиторов и многое другое;
• публикация в газете "КоммерсантЪ": в зависимости от количества публикаций минимальные затраты составят 15 тыс. рублей. Если процедура сложная, эта сумма может вырасти в несколько раз;
• почтовые затраты. В случае инициации банкротной процедуры должнику предстоит отправить большое количество писем. Сумма расходов будет напрямую зависеть от количества кредиторов и отправляемых писем. В среднем, затраты на почтовые расходы составляют минимум 3-5 тыс. рублей;
• затраты на торги. При реализации имущества банкрота часть вырученных средств уплачивается в виде расходов на проведение открытого аукциона.

Кроме того, помимо обозначенных выше обязательных расходов, банкрот может понести дополнительные затраты, например, на консультации юристов.

 

Банки стали все чаще отказывать в выдаче кредитов: выросли требования к заемщикам, особенно с высокой долговой нагрузкой. Чтобы оценить свои шансы на получение средств, можно воспользоваться кредитным рейтингом как одним из инструментов. О том, как его узнать и на что он влияет, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.

Содержание:

1. Что такое кредитный рейтинг
2. На что влияет кредитный рейтинг
3. Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг
4. Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит
5. Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать
6. Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - это балльная оценка кредитной истории человека, или потенциальных возможностей, сможет ли он привлечь кредит на хороших условиях. Это ориентир качества кредитной истории, прежде всего, для самого заемщика, пояснил "РГ" директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Выделяют, как правило, четыре цветовых индикатора качества кредитного рейтинга. У каждого - свой диапазон, который может регулярно пересматриваться и различаться в зависимости от организации.

"Чем выше значение, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита", - говорят в НБКИ.

Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности. В НБКИ к нему относят значения от 1 до 632 баллов, в финансовом маркетплейсе "Сравни" - от 1 до 700. Получить кредит под низкий процент в таком случае будет сложно.

Желтый цвет означает среднее качество. В НБКИ и "Сравни" это касается диапазонов 633-860 и 701-800 соответственно. Светло-зеленый говорит о высокой кредитоспособности. В первом случае это значения в пределе 861-978, во втором - 801-890 баллов. И самый высокий показатель - ярко-зеленый цвет. К нему в НБКИ сейчас относят показатели от 979 до 999 баллов, а в "Сравни" - выше 890 баллов.

На что влияет кредитный рейтинг

Чем меньше баллов, тем выше шанс отказа по займу, рассказали в "Сравни". Но напрямую он не влияет на решение банков: кредитный рейтинг нужен, скорее, самому заемщику. Он формируется на основе персональных данных, кредитной истории и оценивает регулярность и полноту платежей, закрытые и текущие кредиты, просрочки.

Сами банки используют собственные скоринг-системы при принятии решения о выдаче кредита, рассказал Волков. Они оценивают, помимо кредитной истории, множество других параметров, не включенных в расчет рейтинга. Проверяются регулярность и величина дохода, семейное положение и профессия.

Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг повышает дисциплинированность заемщика - то, как он погашает свой долг, насколько полно и в соответствии ли с графиком платежей.

"Любая просрочка, даже минимальная, ведет к потере качества - и это главная причина сокращения баллов, - указывает Волков. - Досрочное погашение далеко не так страшно, как многим представляется, хотя максимального количества баллов к своему рейтингу заемщик не получит".

Улучшить кредитный рейтинг, в первую очередь, помогает несколько успешно закрытых кредитов. "Этот фактор становится подтверждением финансовой ответственности заемщика для банков", - говорят в "Сравни". При этом на рейтинг влияют стаж работы, уровень заработной платы и даже образование.

"Другое важное правило для хорошего кредитного рейтинга - соблюдать невысокую долговую нагрузку по платежам. Рекомендуем не брать займы, выплаты по которым превышают треть от ежемесячного дохода, если нет крайней необходимости", - поделились в пресс-службе маркетплейса.

При высокой долговой нагрузке кредитная история и рейтинг могут ухудшиться. Влияют на них и наличие нескольких открытых кредитов в течение года, банкротство и слишком частые запросы по кредитам с отказами.

Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит

Таким людям - без кредитной истории - рейтинг не рассчитывается. Для анализа кредитоспособности нужен какой-то ориентир: если его нет, то и оценка просто не выставляется.

"Первая оценка обычно выставляется после получения первого кредита - и она зависит от его параметров, условий кредитования, суммы долга. Какой-то единой точки отсчета у кредитного рейтинга нет", - рассказал Волков.

Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать

"Мы рекомендуем запрашивать кредитный рейтинг в том случае, когда вы собираетесь взять кредит или ипотеку. Кроме того, узнавать ее стоит в случае отказа по займу", - рассказали в пресс-службе "Сравни". Кредитные бюро, как правило, предоставляют такую услугу бесплатно. Сделать это можно на их сайтах: потребуется регистрация или авторизация через "Госуслуги".

Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Резкое падение рейтинга может быть индикатором незаконно оформленного на заемщика кредита, объясняют эксперты. Возникают и случаи, когда в кредитную историю ошибочно попали данные однофамильца.

"Не стоит забывать и про старые дебетовые карты: они тоже могут сыграть не на руку в случае с кредитным рейтингом. Например, банк может продолжать списывать комиссию по карте, которой вы не пользуетесь. В итоге копится долг, который отрицательно скажется на истории заемщика", - напомнили в "Сравни".

 

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит, а фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре - за нее также необходимо выплачивать проценты. Как вернуть часть суммы за страховку, если кредит погашен досрочно, и какие для этого требуются документы, рассказали "Российской газете" эксперты Роскачества.

Для возврата страховки необходимо получить справку из банка о полном погашении долга и закрытии счета. Далее нужно обратиться в страховую компанию (СК) в течение 7 дней с момента полного погашения долга. В СК в заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Роскачество обращает внимание на то, что страховку после досрочного погашения вряд ли получится вернуть если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Причиной этому является год вступления в действие поправок к закону "О потребительском кредите". Они вступили в силу лишь в 2020 году. Согласно информационному письму ЦБ от июля 2021 года, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Обычно банки идут навстречу клиентам и возвращают оставшиеся по страховке средства. Если банк откажет в возврате средств, а клиент подаст иск в суд и выиграет, то банку придется еще и платить штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Тем не менее, в Роскачестве рекомендуют внимательно читать договор, чтобы минимизировать риски. Если банк прописывает невозврат страховки, всегда можно рассмотреть альтернативы. Внести изменения в типовой договор банк не позволит.

Страховка по кредитам помогает банкам избегать рисков и быть уверенными, что его средства с процентами вернутся полностью. При наступлении страхового случая - заемщика уволили, сократили, он тяжело заболел, попал в аварию и потерял возможность выплачивать долг - кредит погасит страховая компания.

Почти во всех случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки как к потребительским кредитам, так и дополнительные виды страхования к ипотекам - страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны.

 

В рамках Петербургского международного юридического форума обсудили идею шире использовать возможности нотариата для взыскания бесспорных долгов. Например, за жилищно-коммунальные услуги.

Речь о механизме исполнительной надписи нотариуса: такая надпись на документе является для судебных приставов руководством к действию. Таким образом, вопрос решается без суда.

Директор правового департамента Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Олег Сперанский озвучил, что задолженность за жилищно-коммунальные услуги в России составляет 1,5 триллиона рублей, и эта сумма продолжает увеличиваться. Поэтому возможность взыскания задолженности через исполнительную надпись нотариуса - крайне важная инициатива для сферы ЖКХ.

"Важно, что, являясь эффективным инструментом внесудебного взыскания долгов, исполнительная надпись нотариуса помогает как кредитору, так и должнику", - подчеркнул президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. Так, должник освобождается от выплаты штрафов и пени. По исполнительной надписи взыскивается только основной долг и проценты к нему. Кроме того, задолженность не передается коллекторам, а если должник не согласен с взысканием, он может обжаловать это решение в суде.

Руководитель научного направления "Международное частное и публичное право" ИЗиСП при Правительстве РФ Михаил Гальперин подчеркнул, что от использования исполнительной надписи нотариуса выиграют все. Прежде всего, государство в части разгрузки судов. Безусловно, выиграет и взыскатель, заинтересованный в надежных информационных партнерах, которым в полной мере является нотариат. Выиграет и должник, так как процедура взыскания будет происходить фактически безболезненно - человек не будет фигурировать в судебных базах. Также спикер перечислил основные категории должников по оплате ЖКУ и отметил, что только 12 процентов должников оспаривают судебные приказы о взыскании задолженности.

Глава ФНП уточнил, что расширение сферы применения исполнительной надписи в части долгов в сфере ЖКХ позволило бы в том числе усилить защиту прав должников. Сегодня зачастую о долге по коммунальным услугам узнают постфактум, когда приставы уже сняли деньги со счета. Привлечение нотариуса помогло бы исключить такие ситуации, так как в силу закона нотариус обязан своевременно проинформировать человека о грядущем списании задолженности.

Декан высшей школы правоведения Института государственной службы и управления РАНХиГС Олег Зайцев подчеркнул социальную значимость проблемы неоплаты жилищно-коммунальных услуг и важность соблюдения баланса интересов должника и кредитора. Эксперт упомянул еще одно преимущество взыскания долга через исполнительную надпись - наличие возможности у нотариуса в целях совершения нотариального действия самостоятельно подтверждать принадлежность недвижимости в отношении платежей, за которую имеется задолженность. Это особенно актуально в свете закрытия персональных данных собственников в ЕГРН с марта 2023 года.

Руководитель центра развития компетенций в сфере строительного права и управления юридическими проектами Высшей школы экономики, управляющий партнер юридической компании Prolex Константин Лушников озвучил позицию бизнес-сообщества о поддержке применения исполнительной надписи в сфере ЖКХ в России.

Позитивным опытом взыскания задолженности за ЖКУ через исполнительную надпись поделились эксперты из Беларуси и Казахстана. Председатель Белорусской нотариальной палаты Наталья Борисенко рассказала, что более 30 процентов от всех нотариальных действий, которые совершают белорусские нотариусы, составляют исполнительные надписи. При этом половина касается взыскания долгов по ЖКУ. Задолженность может взыскиваться не только с собственников и нанимателей жилья, но также и с совершеннолетних членов их семьи.

Председатель Республиканской нотариальной палаты Республики Казахстан Асель Жанабилова рассказала, что казахстанские нотариусы совершили 5,5 миллиона исполнительных надписей, и больше половины из них также относятся к взысканию задолженности по коммунальным услугам. В Казахстане у должника после получения уведомления от нотариуса есть 10 дней на мотивированный отказ. Если человек не согласен с долгом, нотариус может самостоятельно отменить исполнительную надпись, без обращения должника в суд.

Эксперты напоминают, что сейчас в России законом предусмотрено совершение исполнительной надписи по таким документам, как нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества, кредитные договоры, при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, договоры об оказании услуг связи при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи.

В перечень входят и договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав выступает та же организация при наличии в условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Также в этом списке договоры поручительства, предусматривающие солидарную ответственность поручителя по кредитному договору и содержащие условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Законом также предусмотрено совершение исполнительной надписи по документам, перечисленным в постановлении правительства, а именно по договору займа (залоговому билету), договорам хранения и проката.

"Одновременно с тем, что процедура взыскания долга с помощью исполнительной надписи сегодня удобна, понятна и не затратна по времени, она предполагает и целый ряд мер по контролю за ее законностью и безопасностью", - отметил Константин Корсик.

 

Алексей Лашко рассказал о схеме мошенничества с кредитами

В России набирает популярность мошенническая схема связанная с «закрытием кредита», рассказал «Ленте.ру» финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко. Жертвам предлагают взять кредит и перевести деньги на счет некой инвестиционной фирмы.

«Злоумышленники убеждают российских пользователей оформить кредит в любом крупном российском банке, а после переслать 60 процентов от взятой суммы на определенный счет некой инвестиционной фирмы. В обмен на это обещают полностью погасить долг, заявляя, что 40 процентов кредитных средств останутся на счету человека», — предупредил Лашко.

Многие жертвы, как заметил эксперт, не до конца понимают, что такое «инвестиционная фирма». Чтобы ввести людей в заблуждение, многие мошенники арендуют современные офисы, а их сотрудники нередко даже не понимают, чем именно занимаются.

Чтобы убедиться в добросовестности компании, Лашко рекомендовал изучить реестр недобросовестных практик на сайте ЦБ, а также реестр профессиональных участников фондового рынка.

«Несколько месяцев мошенники платят по взятому кредиту, ведь человек должен рассказать всем товарищам, какой он молодец. И эти товарищи должны сделать то же самое, — объяснил финансовый эксперт. — Также у нас есть нюанс в уголовном праве: если ты взял кредит и не платишь сразу, это откровенное мошенничество. Если несколько платежей все же было, значит, злой умысел не просматривается, а у человека просто не получилось обслуживать кредит».

Ранее сообщалось, что мошенники начали рассылать россиянам сообщения от имени Банка России, в которых утверждают, что наличные и безналичные рубли стали «устаревшим форматом», и их нужно обменять на цифровую валюту.

 

В понедельник на внебиржевом рынке рубль снова укрепляется, рассказал "РГ" старший трейдер УК "Альфа-Капитал" Владислав Силаев. Доллар США опускается к 87,23 руб. (-0,20%). Евро теряет 0,38% до 93,59 руб. Объемы торгов выглядят средними.

"Внутридневная волатильность конкретно сегодня смотрится невысокой. Это хороший сигнал: эмоциональная составляющая угасает, ей на смену приходит новый порядок формирования курсов", - отметил эксперт.

Курс китайского юаня на "Московской бирже" падает к 11,8855 руб. (-1,33%).

В пользу рубля, по словам Владислава Силаева, играет фактор проходящего сейчас налогового периода, а также жесткая монетарная политика Банка России и высокая ключевая ставка. Есть мнение, что на заседании в июле уровень ставки дополнительно поднимется, так как инфляционное давление нарастает. Это способствует силе рубля.

"Скорее всего, ЦБ РФ установит курсы иностранных валют на завтра чуть ниже пятничных отметок", - заключил эксперт.

 

Кредитные ставки закончили свободное плавание. С 1 сентября нынешнего года банки смогут использовать переменные процентные ставки, в том числе по ипотеке, только с большими ограничениями. Это поможет уберечь средства граждан. Закон об этом подписал президент РФ Владимир Путин.

Использовать плавающую ставку вообще запретят для долгосрочных кредитов - свыше двадцати лет. В таких случаях можно будет устанавливать только фиксированные проценты.

Для кредитов, которые выдаются на иные сроки, будут установлены существенные ограничения. Банки смогут выдавать кредиты с плавающей ставкой, по сути, только в двух случаях. Первый - если это ипотечный кредит на срок не более двадцати лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Таким образом, при текущем уровне зарплат нижняя планка по ипотеке с плавающей ставкой будет около 15 млн рублей, а верхняя - примерно 73 млн.

Второй случай - плавающая ставка может применяться в потребкредитах, если их сумма превышает среднемесячную зарплату в 200 раз. Как уже было сказано, речь о 15 млн рублей и более.

Дело в том, что заемщики, привлекающие такие большие средства, обычно могут правильно оценить риски переменной ставки, объяснили авторы. Кроме того, уточняется, что плавающая ставка не может быть установлена для кредитов, заключенных на срок менее года. Это позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях, в том числе в силу дополнительных требований по информированию заемщиков, говорится в пояснительной записке.

При этом для "плавания" ставки будет установлен "потолок" в 4%, выше которого банк не сможет поднимать проценты для заемщика. Это правило касается как заемщиков-физлиц, так и микропредприятий. Кроме того, банки будут обязаны уведомлять об изменении ставки как минимум за 15 дней. А заемщик, получив уведомление, будет вправе в течение трех месяцев потребовать увеличить срок возврата кредита, но только на срок не более четырех лет.

Таким образом, плавающая ставка все же может быть применена в отношении большинства кредитов, но она не может вырасти более чем на 4%, если вдруг банк захочет в силу ситуации повысить процент по кредиту, подчеркнул один из авторов, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. "У гражданина должно быть право такие договоры заключать, при этом необходимо максимально его страховать, в том числе с помощью таких законов, которые устанавливают верхнюю планку", - уточнил парламентарий.

Почему нужны ограничения плавающих ставок? Как пояснил Аксаков, кредиты с плавающей ставкой часто повышают долговую нагрузку на людей, а для банков создают риски массовых невозвратов. Ставка может "уплыть" весьма существенно. Согласно разъяснению депутатов, это может произойти, если произошел скачок курса валют или ставки рефинансирования либо изменились другие рыночные индикаторы. Кредитные организации предлагают такие варианты клиентам, чтобы управлять своим процентным риском. Однако заемщик, соглашаясь на такое предложение, лишен определенности - сколько он в итоге заплатит.

При этом чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Аксаков и его соавторы привели пример. Человек согласился на плавающую ставку, и она увеличилась с 7 до 9%. Вроде звучит не так страшно, но данный гражданин в сумме за 15 лет переплатит по кредиту из-за этого аж 34%. А при росте процентной ставки до 10% суммарная переплата по кредиту увеличится уже на 51%.

Зачастую граждане невнимательно читают договор и не видят, что им предлагают ставки с таким переменчивым "характером". И такие заемщики, по словам Анатолия Аксакова, столкнулись с финансовыми сложностями, когда Центробанк повысил ключевую ставку.

"Наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, - говорится в пояснительной записке. - Они, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки".

Действие закона будет распространяться на договоры, заключенные после 1 сентября.

 

Суды разных регионов рассматривают иски автомобилистов о возврате средств за навязанную по договорам публичной оферты программу "Combo Pro U" стоимостью от 100 тысяч рублей и выше. Автосалоны предлагают ее вместе с кредитом на покупку автомобилей, превращая бесполезные пластиковые карточки в добавочную стоимость своего товара.

Как удалось выяснить "РГ", за сумму в пять-десять тысяч рублей владельцы пластиковой карты "Combo Pro U" получают право в течение трех лет пользоваться круглосуточным сервисом справочно-консультационных услуг. А остальная сумма взимается... за помещенное на электронный носитель карты непериодическое издание "Right and Law" стоимостью от 100 до 250 тысяч рублей. Так продавец оценивает публикации по различным правовым вопросам в автомобильной сфере. Причем их стоимость варьируется, по всей видимости, от размера предоставленного кредита. Чем выше цена автомобиля, тем дороже обходится его покупателю и навязанный пакет услуг.

Речь в данном случае идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре

Попытки расторгнуть договор и вернуть деньги за пластиковую карту встречают сопротивление. Компания возвращает только небольшой взнос за консультации - по закону требование о возврате денег за неиспользованные услуги подлежит удовлетворению. А забрать назад "ценное" непериодическое издание продавец отказывается. Якобы возврату оно не подлежит.

Однако суды пришли к выводу о навязанной потребителям услуге, которая не являлась необходимой при покупке автомобиля и превышала по стоимости все аналогичные предложения на рынке. С клиентами заключали смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об оказании услуг и купли-продаже. И, следовательно, расторжение договора должно подразумевать его полное, а не частичное аннулирование. Суды согласились с мнением экспертов о том, что речь идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре.

В итоге суды вынесли решения по искам автомобилистов, взыскав с распространителей карт их стоимость, неустойку и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей, а также компенсацию морального вреда. В Стерлитамаке потерпевший сумел вернуть из оформленного на него кредита 163 тысячи рублей, в Магнитогорске - более 300 тысяч, а в Челябинске - более 750 тысяч рублей.

 

Правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела проект поправок в КоАП, предлагающий, по сути, ужесточить систему наказаний коллекторов. Их будут штрафовать не только за приставания (образно говоря) к гражданам, но и за несоблюдение базовых требований. Например, отсутствие аппаратуры для записи разговоров.

Сегодня коллектора могут наказать, допустим, за слишком частые звонки должнику. Если же коллектор начнет угрожать насилием, то может попасть и под Уголовный кодекс. Соответствующий закон был принят в прошлом году.

Теперь же предлагается ввести более строгие подходы для тех коллекторов, кто не преступил черту УК. Приставы смогут штрафовать не только коллекторов-обидчиков, но и просто недисциплинированных сборщиков долгов, еще не успевших кому-то испортить нервы.

Например, по закону коллекторы обязаны записывать телефонные разговоры с должником. Нет таких записей? Будет штраф. Также по закону коллектор в начале разговора должен представиться: сообщить имя или свой индивидуальный идентификационный код. Не представился? Опять будет штраф. И так далее. Так что коллекторам придется чтить свои правила до запятой.

Иначе коллекторы будут разорены. Напомним, закон строго регламентирует процедуру взыскания долгов. А надзор за коллекторами поручен Федеральной службе судебных приставов.

По закону профессиональные взыскатели не имеют права звонить чаще, чем раз в сутки, и не больше, чем два раза в неделю, и всего восемь раз в календарный месяц. Определено и время звонков: в будние дни с 8 до 22 часов, а в выходные - с 9 до 20 часов. Также к звонкам приравниваются разговоры по телефону с роботом-коллектором. Есть и масса других правил. В том числе в законе прописаны различные требования к коллекторским организациям.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что проект направлен на совершенствование мер административной ответственности за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при совершении деятельности по возврату просроченной задолженности.

"Предлагается внести изменения в статью 14.57 КоАП, предусматривающую ответственность за нарушения при взыскании просроченной задолженности. Новые нормы расширяют действие статьи с учетом последних изменений в законодательстве. В частности, проектом вводится наказание за незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "профессиональная коллекторская организация". Для юридических лиц предусматривается штраф от 100 тысяч до 300 тысяч рублей", - пояснил Владимир Груздев.

Коллекторы не вправе звонить должнику ночью и по выходным

Если же должнику будут звонить коллекторы, не имеющие соответствующих полномочий от кредитора, то должностным лицам будет грозить штраф от ста тысяч до одного миллиона рублей, юридическим лицам - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей. На практике были случаи, когда коллекторские агентства действовали без надлежащего оформления своих полномочий по требованию долга.

"Принятие законопроекта позволит усовершенствовать механизмы защиты прав граждан от недобросовестных действий при осуществлении возврата просроченной задолженности и создаст условия для достижения цели административного наказания - предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами", - подчеркнул Владимир Груздев.

Кстати, коллекторские правила распространяются также на сотрудников банков и МФО, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Недавно был принят закон, согласно которому банки и МФО, имеющие подразделения по работе с должниками, должны зарегистрироваться в специальном реестре службы судебных приставов. Естественно, предлагаемые штрафы будут грозить банкирам и сотрудникам МФО, если те начнут нарушать правила взыскания.

 

На сегодня банкротство - один из наиболее популярных вариантов решения финансовых споров. Но, если не хочется сталкиваться с возможными ограничениями, предусмотренными законодательством, есть альтернативы.

Например, для разрешения спора может подойти мировое соглашение, рассказал "РГ" председатель МКА "Ковалев, Малютов и партнеры" Дмитрий Малютов. Его преимущество - в гибких условиях: в документе можно прописать как рассрочку или отсрочку долга, так и полное или частичное списание основной задолженности, пени и штрафов.

Цель кредитора - удовлетворение его требований в максимальном объеме. Это стоит учитывать при деловых переговорах о мировом соглашении. но помните, что суд проверит его и может отказать в утверждении, если документ будет нарушать права миноритарных кредиторов - лиц, владеющих незначительной частью задолженности.

К проведению переговоров должнику необходимо подготовиться, аргументировав свое предложение. Нужно предоставить кредитору справки и любые документы, которые говорят о состоянии и размере имущества, а также информацию о других лицах, заявляющих об обязательствах должника перед ними - если таковые имеются.

Важно продемонстрировать кредитору объем требований, на который тот может рассчитывать при банкротстве - и по сравнению с этим предложить более выгодные условия по соглашению.

Дмитрий Малютов настоятельно советует должникам фиксировать всю коммуникацию с кредитором, сохранять переписку - чтобы подтвердить собственную добросовестность, если в дальнейшем возникнут какие-либо судебные споры.

Это особенно важно, если должник и кредитор - физические лица, поскольку при подобных гражданско-правовых отношениях все чаще стали возникать ситуации, когда кредитор, минуя стадию подачи искового заявления в суд, обращается в правоохранительные органы и утверждает, что должник мошеннически завладел его средствами.

Для проведения переговоров о заключении мирового соглашения обязательно нужно составить план по управлению долгом и прописать в нем активы, из которых будет происходить погашение задолженности. Шансы на возможное заключение мирового соглашения повысятся, если должник сможет предложить кредитору в залог какое-либо имущество или обеспечить поручительство со стороны третьих лиц.

В обращении к кредитору должнику стоит указать, что, при проведении процедуры торгов в рамках банкротства, из-за необходимости ускоренной продажи имущество будет реализовано с существенным снижением цены - возможно, даже ниже рыночной, поэтому заключить мировое соглашение может оказаться экономически выгоднее. Часто на это соглашаются банки, которые заинтересованы в возврате своих средств, а не процедуре банкротства.

Адвокат напомнил, что, согласно ч. 1 ст. 150 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" мировое соглашение доступно на любой стадии банкротства - не только до подачи иска в суд, но и в дальнейшем, в том числе, после вынесения решения и даже на стадии его исполнения.

Кредитор имеет право отказаться от переговоров, инициированных должником, или же не согласиться на его предложение и обратиться в суд с исковым заявлением о признании последнего банкротом. В этом случае не стоит предпринимать опрометчивых шагов, пытаясь скрыть имущество - и таким образом вывести его из конкурсной массы.

Сделки по отчуждению имущества могут быть оспорены, особенно, если проведены по заниженной цене или безвозмездно, в пользу родственников или иных

заинтересованных лиц, при наличии действующих обязательств перед кредитором. Также оспариванию подвергаются сделки, при которых смена собственника хоть и произошла, но только номинально, и даже после отчуждения он продолжает пользоваться этим имуществом.

Оспоренные сделки могут повлечь за собой неблагоприятные последствия - не списание задолженности, наступление субсидиарной ответственности, если речь идет о банкротстве юридического лица, и даже привлечение к уголовной ответственности.

Дмитрий Малютов отметил, что сделки в преддверии банкротства совершать можно, прямого запрета на это нет - но они должны проходить только в отношении активов, на которые не наложены никакие ограничительные меры, на рыночных условиях и не заключаться в пользу заинтересованных лиц.

Также адвокат напомнил, что существует еще одна альтернатива банкротству - консолидация. Это вариант рефинансирования, когда происходит объединение задолженности по нескольким займам. Обычно подобное применяется в случае обязательств перед банками, и вместо множества кредитов у человека появляется один заем, с новым графиком платежей и более выгодными условиями.