Банки стали все чаще отказывать в выдаче кредитов: выросли требования к заемщикам, особенно с высокой долговой нагрузкой. Чтобы оценить свои шансы на получение средств, можно воспользоваться кредитным рейтингом как одним из инструментов. О том, как его узнать и на что он влияет, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.

Содержание:

1. Что такое кредитный рейтинг
2. На что влияет кредитный рейтинг
3. Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг
4. Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит
5. Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать
6. Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - это балльная оценка кредитной истории человека, или потенциальных возможностей, сможет ли он привлечь кредит на хороших условиях. Это ориентир качества кредитной истории, прежде всего, для самого заемщика, пояснил "РГ" директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Выделяют, как правило, четыре цветовых индикатора качества кредитного рейтинга. У каждого - свой диапазон, который может регулярно пересматриваться и различаться в зависимости от организации.

"Чем выше значение, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита", - говорят в НБКИ.

Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности. В НБКИ к нему относят значения от 1 до 632 баллов, в финансовом маркетплейсе "Сравни" - от 1 до 700. Получить кредит под низкий процент в таком случае будет сложно.

Желтый цвет означает среднее качество. В НБКИ и "Сравни" это касается диапазонов 633-860 и 701-800 соответственно. Светло-зеленый говорит о высокой кредитоспособности. В первом случае это значения в пределе 861-978, во втором - 801-890 баллов. И самый высокий показатель - ярко-зеленый цвет. К нему в НБКИ сейчас относят показатели от 979 до 999 баллов, а в "Сравни" - выше 890 баллов.

На что влияет кредитный рейтинг

Чем меньше баллов, тем выше шанс отказа по займу, рассказали в "Сравни". Но напрямую он не влияет на решение банков: кредитный рейтинг нужен, скорее, самому заемщику. Он формируется на основе персональных данных, кредитной истории и оценивает регулярность и полноту платежей, закрытые и текущие кредиты, просрочки.

Сами банки используют собственные скоринг-системы при принятии решения о выдаче кредита, рассказал Волков. Они оценивают, помимо кредитной истории, множество других параметров, не включенных в расчет рейтинга. Проверяются регулярность и величина дохода, семейное положение и профессия.

Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг повышает дисциплинированность заемщика - то, как он погашает свой долг, насколько полно и в соответствии ли с графиком платежей.

"Любая просрочка, даже минимальная, ведет к потере качества - и это главная причина сокращения баллов, - указывает Волков. - Досрочное погашение далеко не так страшно, как многим представляется, хотя максимального количества баллов к своему рейтингу заемщик не получит".

Улучшить кредитный рейтинг, в первую очередь, помогает несколько успешно закрытых кредитов. "Этот фактор становится подтверждением финансовой ответственности заемщика для банков", - говорят в "Сравни". При этом на рейтинг влияют стаж работы, уровень заработной платы и даже образование.

"Другое важное правило для хорошего кредитного рейтинга - соблюдать невысокую долговую нагрузку по платежам. Рекомендуем не брать займы, выплаты по которым превышают треть от ежемесячного дохода, если нет крайней необходимости", - поделились в пресс-службе маркетплейса.

При высокой долговой нагрузке кредитная история и рейтинг могут ухудшиться. Влияют на них и наличие нескольких открытых кредитов в течение года, банкротство и слишком частые запросы по кредитам с отказами.

Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит

Таким людям - без кредитной истории - рейтинг не рассчитывается. Для анализа кредитоспособности нужен какой-то ориентир: если его нет, то и оценка просто не выставляется.

"Первая оценка обычно выставляется после получения первого кредита - и она зависит от его параметров, условий кредитования, суммы долга. Какой-то единой точки отсчета у кредитного рейтинга нет", - рассказал Волков.

Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать

"Мы рекомендуем запрашивать кредитный рейтинг в том случае, когда вы собираетесь взять кредит или ипотеку. Кроме того, узнавать ее стоит в случае отказа по займу", - рассказали в пресс-службе "Сравни". Кредитные бюро, как правило, предоставляют такую услугу бесплатно. Сделать это можно на их сайтах: потребуется регистрация или авторизация через "Госуслуги".

Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Резкое падение рейтинга может быть индикатором незаконно оформленного на заемщика кредита, объясняют эксперты. Возникают и случаи, когда в кредитную историю ошибочно попали данные однофамильца.

"Не стоит забывать и про старые дебетовые карты: они тоже могут сыграть не на руку в случае с кредитным рейтингом. Например, банк может продолжать списывать комиссию по карте, которой вы не пользуетесь. В итоге копится долг, который отрицательно скажется на истории заемщика", - напомнили в "Сравни".

 

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит, а фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре - за нее также необходимо выплачивать проценты. Как вернуть часть суммы за страховку, если кредит погашен досрочно, и какие для этого требуются документы, рассказали "Российской газете" эксперты Роскачества.

Для возврата страховки необходимо получить справку из банка о полном погашении долга и закрытии счета. Далее нужно обратиться в страховую компанию (СК) в течение 7 дней с момента полного погашения долга. В СК в заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Роскачество обращает внимание на то, что страховку после досрочного погашения вряд ли получится вернуть если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Причиной этому является год вступления в действие поправок к закону "О потребительском кредите". Они вступили в силу лишь в 2020 году. Согласно информационному письму ЦБ от июля 2021 года, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Обычно банки идут навстречу клиентам и возвращают оставшиеся по страховке средства. Если банк откажет в возврате средств, а клиент подаст иск в суд и выиграет, то банку придется еще и платить штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Тем не менее, в Роскачестве рекомендуют внимательно читать договор, чтобы минимизировать риски. Если банк прописывает невозврат страховки, всегда можно рассмотреть альтернативы. Внести изменения в типовой договор банк не позволит.

Страховка по кредитам помогает банкам избегать рисков и быть уверенными, что его средства с процентами вернутся полностью. При наступлении страхового случая - заемщика уволили, сократили, он тяжело заболел, попал в аварию и потерял возможность выплачивать долг - кредит погасит страховая компания.

Почти во всех случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки как к потребительским кредитам, так и дополнительные виды страхования к ипотекам - страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны.

 

В рамках Петербургского международного юридического форума обсудили идею шире использовать возможности нотариата для взыскания бесспорных долгов. Например, за жилищно-коммунальные услуги.

Речь о механизме исполнительной надписи нотариуса: такая надпись на документе является для судебных приставов руководством к действию. Таким образом, вопрос решается без суда.

Директор правового департамента Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Олег Сперанский озвучил, что задолженность за жилищно-коммунальные услуги в России составляет 1,5 триллиона рублей, и эта сумма продолжает увеличиваться. Поэтому возможность взыскания задолженности через исполнительную надпись нотариуса - крайне важная инициатива для сферы ЖКХ.

"Важно, что, являясь эффективным инструментом внесудебного взыскания долгов, исполнительная надпись нотариуса помогает как кредитору, так и должнику", - подчеркнул президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. Так, должник освобождается от выплаты штрафов и пени. По исполнительной надписи взыскивается только основной долг и проценты к нему. Кроме того, задолженность не передается коллекторам, а если должник не согласен с взысканием, он может обжаловать это решение в суде.

Руководитель научного направления "Международное частное и публичное право" ИЗиСП при Правительстве РФ Михаил Гальперин подчеркнул, что от использования исполнительной надписи нотариуса выиграют все. Прежде всего, государство в части разгрузки судов. Безусловно, выиграет и взыскатель, заинтересованный в надежных информационных партнерах, которым в полной мере является нотариат. Выиграет и должник, так как процедура взыскания будет происходить фактически безболезненно - человек не будет фигурировать в судебных базах. Также спикер перечислил основные категории должников по оплате ЖКУ и отметил, что только 12 процентов должников оспаривают судебные приказы о взыскании задолженности.

Глава ФНП уточнил, что расширение сферы применения исполнительной надписи в части долгов в сфере ЖКХ позволило бы в том числе усилить защиту прав должников. Сегодня зачастую о долге по коммунальным услугам узнают постфактум, когда приставы уже сняли деньги со счета. Привлечение нотариуса помогло бы исключить такие ситуации, так как в силу закона нотариус обязан своевременно проинформировать человека о грядущем списании задолженности.

Декан высшей школы правоведения Института государственной службы и управления РАНХиГС Олег Зайцев подчеркнул социальную значимость проблемы неоплаты жилищно-коммунальных услуг и важность соблюдения баланса интересов должника и кредитора. Эксперт упомянул еще одно преимущество взыскания долга через исполнительную надпись - наличие возможности у нотариуса в целях совершения нотариального действия самостоятельно подтверждать принадлежность недвижимости в отношении платежей, за которую имеется задолженность. Это особенно актуально в свете закрытия персональных данных собственников в ЕГРН с марта 2023 года.

Руководитель центра развития компетенций в сфере строительного права и управления юридическими проектами Высшей школы экономики, управляющий партнер юридической компании Prolex Константин Лушников озвучил позицию бизнес-сообщества о поддержке применения исполнительной надписи в сфере ЖКХ в России.

Позитивным опытом взыскания задолженности за ЖКУ через исполнительную надпись поделились эксперты из Беларуси и Казахстана. Председатель Белорусской нотариальной палаты Наталья Борисенко рассказала, что более 30 процентов от всех нотариальных действий, которые совершают белорусские нотариусы, составляют исполнительные надписи. При этом половина касается взыскания долгов по ЖКУ. Задолженность может взыскиваться не только с собственников и нанимателей жилья, но также и с совершеннолетних членов их семьи.

Председатель Республиканской нотариальной палаты Республики Казахстан Асель Жанабилова рассказала, что казахстанские нотариусы совершили 5,5 миллиона исполнительных надписей, и больше половины из них также относятся к взысканию задолженности по коммунальным услугам. В Казахстане у должника после получения уведомления от нотариуса есть 10 дней на мотивированный отказ. Если человек не согласен с долгом, нотариус может самостоятельно отменить исполнительную надпись, без обращения должника в суд.

Эксперты напоминают, что сейчас в России законом предусмотрено совершение исполнительной надписи по таким документам, как нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества, кредитные договоры, при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, договоры об оказании услуг связи при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи.

В перечень входят и договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав выступает та же организация при наличии в условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Также в этом списке договоры поручительства, предусматривающие солидарную ответственность поручителя по кредитному договору и содержащие условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Законом также предусмотрено совершение исполнительной надписи по документам, перечисленным в постановлении правительства, а именно по договору займа (залоговому билету), договорам хранения и проката.

"Одновременно с тем, что процедура взыскания долга с помощью исполнительной надписи сегодня удобна, понятна и не затратна по времени, она предполагает и целый ряд мер по контролю за ее законностью и безопасностью", - отметил Константин Корсик.

 

Алексей Лашко рассказал о схеме мошенничества с кредитами

В России набирает популярность мошенническая схема связанная с «закрытием кредита», рассказал «Ленте.ру» финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко. Жертвам предлагают взять кредит и перевести деньги на счет некой инвестиционной фирмы.

«Злоумышленники убеждают российских пользователей оформить кредит в любом крупном российском банке, а после переслать 60 процентов от взятой суммы на определенный счет некой инвестиционной фирмы. В обмен на это обещают полностью погасить долг, заявляя, что 40 процентов кредитных средств останутся на счету человека», — предупредил Лашко.

Многие жертвы, как заметил эксперт, не до конца понимают, что такое «инвестиционная фирма». Чтобы ввести людей в заблуждение, многие мошенники арендуют современные офисы, а их сотрудники нередко даже не понимают, чем именно занимаются.

Чтобы убедиться в добросовестности компании, Лашко рекомендовал изучить реестр недобросовестных практик на сайте ЦБ, а также реестр профессиональных участников фондового рынка.

«Несколько месяцев мошенники платят по взятому кредиту, ведь человек должен рассказать всем товарищам, какой он молодец. И эти товарищи должны сделать то же самое, — объяснил финансовый эксперт. — Также у нас есть нюанс в уголовном праве: если ты взял кредит и не платишь сразу, это откровенное мошенничество. Если несколько платежей все же было, значит, злой умысел не просматривается, а у человека просто не получилось обслуживать кредит».

Ранее сообщалось, что мошенники начали рассылать россиянам сообщения от имени Банка России, в которых утверждают, что наличные и безналичные рубли стали «устаревшим форматом», и их нужно обменять на цифровую валюту.

 

В понедельник на внебиржевом рынке рубль снова укрепляется, рассказал "РГ" старший трейдер УК "Альфа-Капитал" Владислав Силаев. Доллар США опускается к 87,23 руб. (-0,20%). Евро теряет 0,38% до 93,59 руб. Объемы торгов выглядят средними.

"Внутридневная волатильность конкретно сегодня смотрится невысокой. Это хороший сигнал: эмоциональная составляющая угасает, ей на смену приходит новый порядок формирования курсов", - отметил эксперт.

Курс китайского юаня на "Московской бирже" падает к 11,8855 руб. (-1,33%).

В пользу рубля, по словам Владислава Силаева, играет фактор проходящего сейчас налогового периода, а также жесткая монетарная политика Банка России и высокая ключевая ставка. Есть мнение, что на заседании в июле уровень ставки дополнительно поднимется, так как инфляционное давление нарастает. Это способствует силе рубля.

"Скорее всего, ЦБ РФ установит курсы иностранных валют на завтра чуть ниже пятничных отметок", - заключил эксперт.

 

Кредитные ставки закончили свободное плавание. С 1 сентября нынешнего года банки смогут использовать переменные процентные ставки, в том числе по ипотеке, только с большими ограничениями. Это поможет уберечь средства граждан. Закон об этом подписал президент РФ Владимир Путин.

Использовать плавающую ставку вообще запретят для долгосрочных кредитов - свыше двадцати лет. В таких случаях можно будет устанавливать только фиксированные проценты.

Для кредитов, которые выдаются на иные сроки, будут установлены существенные ограничения. Банки смогут выдавать кредиты с плавающей ставкой, по сути, только в двух случаях. Первый - если это ипотечный кредит на срок не более двадцати лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Таким образом, при текущем уровне зарплат нижняя планка по ипотеке с плавающей ставкой будет около 15 млн рублей, а верхняя - примерно 73 млн.

Второй случай - плавающая ставка может применяться в потребкредитах, если их сумма превышает среднемесячную зарплату в 200 раз. Как уже было сказано, речь о 15 млн рублей и более.

Дело в том, что заемщики, привлекающие такие большие средства, обычно могут правильно оценить риски переменной ставки, объяснили авторы. Кроме того, уточняется, что плавающая ставка не может быть установлена для кредитов, заключенных на срок менее года. Это позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях, в том числе в силу дополнительных требований по информированию заемщиков, говорится в пояснительной записке.

При этом для "плавания" ставки будет установлен "потолок" в 4%, выше которого банк не сможет поднимать проценты для заемщика. Это правило касается как заемщиков-физлиц, так и микропредприятий. Кроме того, банки будут обязаны уведомлять об изменении ставки как минимум за 15 дней. А заемщик, получив уведомление, будет вправе в течение трех месяцев потребовать увеличить срок возврата кредита, но только на срок не более четырех лет.

Таким образом, плавающая ставка все же может быть применена в отношении большинства кредитов, но она не может вырасти более чем на 4%, если вдруг банк захочет в силу ситуации повысить процент по кредиту, подчеркнул один из авторов, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. "У гражданина должно быть право такие договоры заключать, при этом необходимо максимально его страховать, в том числе с помощью таких законов, которые устанавливают верхнюю планку", - уточнил парламентарий.

Почему нужны ограничения плавающих ставок? Как пояснил Аксаков, кредиты с плавающей ставкой часто повышают долговую нагрузку на людей, а для банков создают риски массовых невозвратов. Ставка может "уплыть" весьма существенно. Согласно разъяснению депутатов, это может произойти, если произошел скачок курса валют или ставки рефинансирования либо изменились другие рыночные индикаторы. Кредитные организации предлагают такие варианты клиентам, чтобы управлять своим процентным риском. Однако заемщик, соглашаясь на такое предложение, лишен определенности - сколько он в итоге заплатит.

При этом чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Аксаков и его соавторы привели пример. Человек согласился на плавающую ставку, и она увеличилась с 7 до 9%. Вроде звучит не так страшно, но данный гражданин в сумме за 15 лет переплатит по кредиту из-за этого аж 34%. А при росте процентной ставки до 10% суммарная переплата по кредиту увеличится уже на 51%.

Зачастую граждане невнимательно читают договор и не видят, что им предлагают ставки с таким переменчивым "характером". И такие заемщики, по словам Анатолия Аксакова, столкнулись с финансовыми сложностями, когда Центробанк повысил ключевую ставку.

"Наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, - говорится в пояснительной записке. - Они, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки".

Действие закона будет распространяться на договоры, заключенные после 1 сентября.

 

Суды разных регионов рассматривают иски автомобилистов о возврате средств за навязанную по договорам публичной оферты программу "Combo Pro U" стоимостью от 100 тысяч рублей и выше. Автосалоны предлагают ее вместе с кредитом на покупку автомобилей, превращая бесполезные пластиковые карточки в добавочную стоимость своего товара.

Как удалось выяснить "РГ", за сумму в пять-десять тысяч рублей владельцы пластиковой карты "Combo Pro U" получают право в течение трех лет пользоваться круглосуточным сервисом справочно-консультационных услуг. А остальная сумма взимается... за помещенное на электронный носитель карты непериодическое издание "Right and Law" стоимостью от 100 до 250 тысяч рублей. Так продавец оценивает публикации по различным правовым вопросам в автомобильной сфере. Причем их стоимость варьируется, по всей видимости, от размера предоставленного кредита. Чем выше цена автомобиля, тем дороже обходится его покупателю и навязанный пакет услуг.

Речь в данном случае идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре

Попытки расторгнуть договор и вернуть деньги за пластиковую карту встречают сопротивление. Компания возвращает только небольшой взнос за консультации - по закону требование о возврате денег за неиспользованные услуги подлежит удовлетворению. А забрать назад "ценное" непериодическое издание продавец отказывается. Якобы возврату оно не подлежит.

Однако суды пришли к выводу о навязанной потребителям услуге, которая не являлась необходимой при покупке автомобиля и превышала по стоимости все аналогичные предложения на рынке. С клиентами заключали смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об оказании услуг и купли-продаже. И, следовательно, расторжение договора должно подразумевать его полное, а не частичное аннулирование. Суды согласились с мнением экспертов о том, что речь идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре.

В итоге суды вынесли решения по искам автомобилистов, взыскав с распространителей карт их стоимость, неустойку и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей, а также компенсацию морального вреда. В Стерлитамаке потерпевший сумел вернуть из оформленного на него кредита 163 тысячи рублей, в Магнитогорске - более 300 тысяч, а в Челябинске - более 750 тысяч рублей.

 

Правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела проект поправок в КоАП, предлагающий, по сути, ужесточить систему наказаний коллекторов. Их будут штрафовать не только за приставания (образно говоря) к гражданам, но и за несоблюдение базовых требований. Например, отсутствие аппаратуры для записи разговоров.

Сегодня коллектора могут наказать, допустим, за слишком частые звонки должнику. Если же коллектор начнет угрожать насилием, то может попасть и под Уголовный кодекс. Соответствующий закон был принят в прошлом году.

Теперь же предлагается ввести более строгие подходы для тех коллекторов, кто не преступил черту УК. Приставы смогут штрафовать не только коллекторов-обидчиков, но и просто недисциплинированных сборщиков долгов, еще не успевших кому-то испортить нервы.

Например, по закону коллекторы обязаны записывать телефонные разговоры с должником. Нет таких записей? Будет штраф. Также по закону коллектор в начале разговора должен представиться: сообщить имя или свой индивидуальный идентификационный код. Не представился? Опять будет штраф. И так далее. Так что коллекторам придется чтить свои правила до запятой.

Иначе коллекторы будут разорены. Напомним, закон строго регламентирует процедуру взыскания долгов. А надзор за коллекторами поручен Федеральной службе судебных приставов.

По закону профессиональные взыскатели не имеют права звонить чаще, чем раз в сутки, и не больше, чем два раза в неделю, и всего восемь раз в календарный месяц. Определено и время звонков: в будние дни с 8 до 22 часов, а в выходные - с 9 до 20 часов. Также к звонкам приравниваются разговоры по телефону с роботом-коллектором. Есть и масса других правил. В том числе в законе прописаны различные требования к коллекторским организациям.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что проект направлен на совершенствование мер административной ответственности за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при совершении деятельности по возврату просроченной задолженности.

"Предлагается внести изменения в статью 14.57 КоАП, предусматривающую ответственность за нарушения при взыскании просроченной задолженности. Новые нормы расширяют действие статьи с учетом последних изменений в законодательстве. В частности, проектом вводится наказание за незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "профессиональная коллекторская организация". Для юридических лиц предусматривается штраф от 100 тысяч до 300 тысяч рублей", - пояснил Владимир Груздев.

Коллекторы не вправе звонить должнику ночью и по выходным

Если же должнику будут звонить коллекторы, не имеющие соответствующих полномочий от кредитора, то должностным лицам будет грозить штраф от ста тысяч до одного миллиона рублей, юридическим лицам - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей. На практике были случаи, когда коллекторские агентства действовали без надлежащего оформления своих полномочий по требованию долга.

"Принятие законопроекта позволит усовершенствовать механизмы защиты прав граждан от недобросовестных действий при осуществлении возврата просроченной задолженности и создаст условия для достижения цели административного наказания - предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами", - подчеркнул Владимир Груздев.

Кстати, коллекторские правила распространяются также на сотрудников банков и МФО, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Недавно был принят закон, согласно которому банки и МФО, имеющие подразделения по работе с должниками, должны зарегистрироваться в специальном реестре службы судебных приставов. Естественно, предлагаемые штрафы будут грозить банкирам и сотрудникам МФО, если те начнут нарушать правила взыскания.

 

На сегодня банкротство - один из наиболее популярных вариантов решения финансовых споров. Но, если не хочется сталкиваться с возможными ограничениями, предусмотренными законодательством, есть альтернативы.

Например, для разрешения спора может подойти мировое соглашение, рассказал "РГ" председатель МКА "Ковалев, Малютов и партнеры" Дмитрий Малютов. Его преимущество - в гибких условиях: в документе можно прописать как рассрочку или отсрочку долга, так и полное или частичное списание основной задолженности, пени и штрафов.

Цель кредитора - удовлетворение его требований в максимальном объеме. Это стоит учитывать при деловых переговорах о мировом соглашении. но помните, что суд проверит его и может отказать в утверждении, если документ будет нарушать права миноритарных кредиторов - лиц, владеющих незначительной частью задолженности.

К проведению переговоров должнику необходимо подготовиться, аргументировав свое предложение. Нужно предоставить кредитору справки и любые документы, которые говорят о состоянии и размере имущества, а также информацию о других лицах, заявляющих об обязательствах должника перед ними - если таковые имеются.

Важно продемонстрировать кредитору объем требований, на который тот может рассчитывать при банкротстве - и по сравнению с этим предложить более выгодные условия по соглашению.

Дмитрий Малютов настоятельно советует должникам фиксировать всю коммуникацию с кредитором, сохранять переписку - чтобы подтвердить собственную добросовестность, если в дальнейшем возникнут какие-либо судебные споры.

Это особенно важно, если должник и кредитор - физические лица, поскольку при подобных гражданско-правовых отношениях все чаще стали возникать ситуации, когда кредитор, минуя стадию подачи искового заявления в суд, обращается в правоохранительные органы и утверждает, что должник мошеннически завладел его средствами.

Для проведения переговоров о заключении мирового соглашения обязательно нужно составить план по управлению долгом и прописать в нем активы, из которых будет происходить погашение задолженности. Шансы на возможное заключение мирового соглашения повысятся, если должник сможет предложить кредитору в залог какое-либо имущество или обеспечить поручительство со стороны третьих лиц.

В обращении к кредитору должнику стоит указать, что, при проведении процедуры торгов в рамках банкротства, из-за необходимости ускоренной продажи имущество будет реализовано с существенным снижением цены - возможно, даже ниже рыночной, поэтому заключить мировое соглашение может оказаться экономически выгоднее. Часто на это соглашаются банки, которые заинтересованы в возврате своих средств, а не процедуре банкротства.

Адвокат напомнил, что, согласно ч. 1 ст. 150 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" мировое соглашение доступно на любой стадии банкротства - не только до подачи иска в суд, но и в дальнейшем, в том числе, после вынесения решения и даже на стадии его исполнения.

Кредитор имеет право отказаться от переговоров, инициированных должником, или же не согласиться на его предложение и обратиться в суд с исковым заявлением о признании последнего банкротом. В этом случае не стоит предпринимать опрометчивых шагов, пытаясь скрыть имущество - и таким образом вывести его из конкурсной массы.

Сделки по отчуждению имущества могут быть оспорены, особенно, если проведены по заниженной цене или безвозмездно, в пользу родственников или иных

заинтересованных лиц, при наличии действующих обязательств перед кредитором. Также оспариванию подвергаются сделки, при которых смена собственника хоть и произошла, но только номинально, и даже после отчуждения он продолжает пользоваться этим имуществом.

Оспоренные сделки могут повлечь за собой неблагоприятные последствия - не списание задолженности, наступление субсидиарной ответственности, если речь идет о банкротстве юридического лица, и даже привлечение к уголовной ответственности.

Дмитрий Малютов отметил, что сделки в преддверии банкротства совершать можно, прямого запрета на это нет - но они должны проходить только в отношении активов, на которые не наложены никакие ограничительные меры, на рыночных условиях и не заключаться в пользу заинтересованных лиц.

Также адвокат напомнил, что существует еще одна альтернатива банкротству - консолидация. Это вариант рефинансирования, когда происходит объединение задолженности по нескольким займам. Обычно подобное применяется в случае обязательств перед банками, и вместо множества кредитов у человека появляется один заем, с новым графиком платежей и более выгодными условиями.

 

Закредитованность россиян в мае продолжила расти, следует из материалов Банка России (ЦБ).

"По оперативным данным, в мае население продолжило активно наращивать задолженность по краткосрочным и долгосрочным кредитам", - говорится в аналитической записке ЦБ "Денежно-кредитные условия и трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики".

Регулятор также напоминает, что высокий спрос на кредиты наблюдался в апреле. Он обращает внимание на высокие объемы выдач ипотечных кредитов с господдержкой и объясняет это сворачиванием с 1 июля масштабной программы "Льготная ипотека". В связи с этим в апреле почти 75% всех ипотек на сумму 466 млрд рублей были выданы по льготной программе. В то же время продолжилось снижение выдач в сегменте рыночной ипотеки, подчеркнули в ЦБ.

 

Семьям с невысоким доходом с двумя и более детьми предложили предоставлять ежегодную налоговую выплату. Законопроект на эту тему был поддержан на заседании Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов, документу предстоит первое чтение.

Поддержка коснется граждан, у которых ежемесячный доход на одного члена семьи - меньше полуторакратного размера МРОТ. В год государство будет компенсировать им часть уплаченного НДФЛ: а именно, ставку подоходного налога по заявлению взрослых членов семьи понизят с 13 до 6 процентов. При этом семейную выплату будут платить каждому из родителей.

Заявление на такую соцподдержку можно будет подавать тремя способами - на портале Госуслуг, в МФЦ или отделении Социального фонда. Порядок и условия назначения выплаты установит правительство РФ. Как предполагается, налоговую выплату смогут получить около четырех миллионов семей, в которых воспитывают более 10 миллионов детей.

Для ее получения требуется:

• быть гражданином РФ и постоянно проживать на территории России;
• не иметь долгов по алиментам;
• уплатить НДФЛ в течение года, который предшествовал обращению за выплатой;
• иметь среднедушевой семейный доход, не превышающий 1,5-кратную величину прожиточного минимума на душу населения в регионе жительства. Его величина на 2024 год в целом по России составляет 15 453 рублей.

У каждой семьи будет индивидуальный размер выплаты, он будет зависеть от суммы уплаченных налогов. К примеру, отец двоих детей, который зарабатывает 70 тысяч рублей в месяц, сможет получить более 51 тысячи рублей, привели ранее пример в Минтруда, разъясняя новшество.

Также уточнялось, что в среднем по России семья из четырех человек сможет получить такую выплату при общем доходе за 2025 год в размере около 1,3 миллиона рублей на семью. В Минтруде обратили внимание, что новая мера поддержки, как и другие соцпособия, защищена от списаний за долги.

 

Она не будет подвержена санкционному или любому другому давлению, отметил президент

Россия прорабатывает создание в рамках БРИКС независимой платежной системы, которая не будет подвержена санкционному или любому другому давлению, заявил президент РФ Владимир Путин на пленарной сессии в рамках Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ).

"По линии БРИКС прорабатывается создание независимой платежной системы, не подверженной политическому давлению, злоупотреблениям и внешнему санкционному вмешательству", - сказал он. 

 

Для финансового суверенитета необходима ответственная макроэкономическая политика - поиск баланса между денежно-кредитной и бюджетной политикой. Нужны и развитая внутренняя финансовая инфраструктура, и цифровизация. Об этом рассказал в ходе сессии ПМЭФ-2024 замминистра финансов Иван Чебесков.

"С точки зрения Минфина, конечно, базовой составляющей финансового суверенитета является ответственная макроэкономическая политика", - отметил Иван Чебесков. За денежно-кредитную политику отвечает Центробанк, ключевая задача которого - контроль инфляции.

"Мы сейчас видим тоже, нас это беспокоит, что инфляция скакнула опять, в первую очередь, на базовые продукты. А это кто? А это люди с не очень высоким уровнем дохода, поэтому не зря же так и называют, что это налог на не очень обеспеченные слои населения", - отметил заместитель министра.

При этом возникает много вопросов к регулятору: есть большой спрос на денежные ресурсы, на инвестиции, на большие темпы роста экономики, на то, чтобы ставка снижалась. "Поэтому у Центробанка задача сложная", - говорит Иван Чебесков.

Перед Минфином ключевая задача - стабильная бюджетная политика. "Понятно, что кризисные явления потребовали существенных увеличений расходов, да. Но мы планируем все-таки вернуться к стабильному бюджету, к бюджетному правилу", - отметил он.

Если посмотреть на международную повестку, то видно, по словам замминистра, как большинство западных стран пренебрегают этими основами.

"Они пренебрегают ответственной бюджетной политикой, денежно-кредитной политикой. В этом плане мы увидели разгон инфляции. Мы видим разгон накопления, стремительное накопление долгов, которое беспокоит просто сейчас уже весь мир. Да, в США, в Японии уровни госдолга и даже не уровни, а тот рост их уровней, конечно, беспокоят всех сейчас в мире", - рассуждает Иван Чебесков.

Вторая составляющая - развитие внутренней финансовой инфраструктуры. Это, во-первых, устойчивый и глубокий эффективный рынок капитала. По мнению Ивана Чебескова, это далеко не самая простая задача, она имеет огромный смысл, потому что рынок капитала - это самый эффективный способ распределения ресурсов экономики.

И если будет развитый рынок капитала, роль банков, зависимость от них начнет снижаться. "Потому что совокупный разум рынка капитала всегда умнее, чем инвестиционный комитет любого из банков, даже из наших самых больших уважаемых банков", - добавил представитель министерства.

Многие деньги, которые в экономике есть, идут на потребительский спрос, не на инвестиции. И в то время, когда у многих повышаются зарплаты, нужно накапливать, инвестировать на будущее, сказал Иван Чебесков. И добавил: "Мы прорабатываем дополнительные стимулы для привлечения граждан с деньгами в такие инструменты". Потом эти средства пойдут на пользу гражданам и экономике за счет нужных и эффективных инвестиционных проектов.

Третий важный пункт - цифровизация. Это новые технологии вроде цифровых финансовых активов, новые формы денег - цифровой рубль. "Цифровые финансовые активы и вообще мир децентрализованных финансов - мы смотрим на эти технологии, как на будущее финансового рынка", - отметил он. При этом Иван Чебесков подчеркнул, что финансовый суверенитет не означает самоизоляцию.

 

Для поддержки IT-отрасли в России предусмотрят целый ряд мер, включая учет с повышенным коэффициентом расходов на отечественные цифровые решения при расчете налога на прибыль, заявил президент РФ Владимир Путин на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума. Для IT-компаний установят пониженную ставку налога на прибыль в 5%, которая будет действовать до 2030 года включительно, сообщил глава государства.

Путин попросил правительство проработать дополнительные меры поддержки отечественных разработчиков программного обеспечения, в том числе определить для компаний с госучастием уровень закупок у малых технологических компаний и стартапов. Ниже этого гарантированного уровня объем закупок опускаться не может, подчеркнул президент.

 

Брачный договор или иные соглашения могут снизить вероятность потери имущества в случае банкротства одного из супругов, однако только в ситуации, когда материальные активы уже закреплены за каждым членом семьи и прошел срок исковой давности. В противном случае сохранить общее имущество можно исключительно в рамках действующей законодательной база, рассказал "Российской газете" адвокат Александр Чумаков.

Заключение договора, который регулирует все имущественные вопросы между супругами, самый популярный вариант защитить материальные активы в случае банкротства одного из них. Однако этот способ имеет ряд особенностей, о которых следует знать.

"В соответствии со ст.213.32 ФЗ-127, если брачный договор регистрируется после инициации банкротной процедуры, финансовый управляющий вправе оспорить его действие. Более того, если договор заключен менее чем за 3 года до начала банкротства - это также причина оспорить его в судебном порядке", - отметил юрист.

Единственный оптимальный вариант - подписание брачного контракта непосредственно при регистрации брака. В этой ситуации даже если один из супругов объявит о своей финансовой несостоятельности, существует высокая вероятность, что документ не будет оспорен, все его условия будут соблюдены.

"Если контракт составляется после начала банкротства, супруги обязаны направить официальное уведомление своим кредиторам." В ч.3 п.9 Постановления пленума ВС РФ №48 от 25.12.2018 года указано, что кредитор не связан с изменением имущественных правоотношений супружеской пары, если задолженность перед ним возникла до момента официальной регистрации брачного договора. Фактически это означает, что переданные другому супругу материальные активы могут быть направлены на погашение долгов банкрота", - уточнил юрист.

ще один важный момент - должен соблюдаться принцип равенства. Если в брачном контракте наблюдается существенная диспропорция, это может стать причиной для оспаривания договора в суде. При этом диспропорцией будут считаться случаи, когда один супруг получает все, а второй - ничего.

Законодатель допускает возможность раздела имущества в период брака. Сделать это можно двумя способами - через заключение нотариально заверенного мирного соглашения и в судебном порядке. В первом случае супруги вправе разделить имущественные активы по собственному усмотрению. Единственный нюанс - принцип равенства должен быть соблюден. Если один из супругов заявит о банкротстве, несоразмерность долей может стать причиной для оспаривания условий соглашения. Особенно, если заключение соглашения и банкротство находятся в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Раздел имущественных активов не является гарантией того, что часть имущества можно сохранить в случае финансовой несостоятельности одного из супругов. "В Постановлении пленума ВС РФ №48 говорится о том, что судебные решения о разделе материальных активов могут быть оспорены, если нарушают права кредиторов (если раздел осуществляется после возникновения кредитных обязательств)", - добавляет Александр Чумаков.

Говоря о том, как сохранить имущество в случае банкротства одного из супругов, следует отметить, что процесс весьма сложный, характеризуется множеством тонкостей.

Так, личное имущество супругов не может быть включено в конкурсную массу, затрагиваются только те активы, которые приобретались во время брака. Материальные ресурсы, переданные супругу(е) должника по договору дарения и по наследству не включаются в общее имущество. Долговые обязательства одного из супругов могут быть признаны общими, если заемные средства использовались в интересах семьи (например, на покупку автомобиля, дачного участка и т. д.). Если банкрот потратил деньги на себя или проиграл в казино, это его личная задолженность.

Если имущественный актив является единственным источником дохода семьи (например автомобиль для семьи таксиста), он также не включается в состав конкурсной массы.

Единственное жилье также не включается в конкурсную массу. Однако если квартира находится в ипотеке, оба супруга несут равные обязанности, что усложняет процесс раздела ответственности. В данной ситуации есть несколько вариантов решения проблемы. Супруг (а) банкрота вносит выкуп, полностью закрывающий ипотеку, или договаривается с банком о перезаключении ипотечного договора на себя.

 

Люди берут кредиты и от безысходности, и от хорошей жизни, что является парадоксом, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на ПМЭФ-2024.

"Казалось бы, это парадокс, но действительно в жизни люди берут кредиты и от плохой жизни, и от безысходности, и от хорошей жизни, от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас", - сказала она.

По ее словам, в России продолжается тенденция роста кредитов у уже закредитованных людей. Так, число выданных микрозаймов этой категории граждан в прошлом году увеличилось на 34%.

Расширение льготных программ кредитования грозит высокими ставками, предупредила Набиуллина. Увеличение этих программ сработает лишь для узкого круга отраслей, а для всех остальных кредиты останутся недоступными, объяснила глава регулятора.

Ранее ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам и займам на III квартал 2024 года. Теперь банки и МФО не смогут выдавать такие кредиты или повышать по ним лимиты, если предельная долговая нагрузка клиента будет превышать 80%.

 

Больше половины россиян (66%) считают, что сейчас неподходящее время для того, чтобы брать кредит, показал опрос ВЦИОМ. Среди миллениалов (этому поколению сейчас от 28 до 43 лет) скептически настроенных больше - 73-79%. Аналитики отмечают, что эти люди чаще сталкиваются с потребностью в кредитовании из-за особенностей жизненного периода - создания семьи, приобретения жилья и автомобиля, рождения детей.

О текущих ставках по кредитам и случаях, когда все-таки стоит взять заем, "Российской газете" рассказала Татьяна Белянчикова, к.э.н., доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.

- По данным ДОМ.РФ, на сегодня ставки по ипотечным кредитам составляют приблизительно 17% (чуть меньше по первичным, чуть больше по рефинансированию). Автокредитование обходится несколько дороже. Что касается потребительских кредитов, полная стоимость кредита здесь высока и в ряде случаев, по оценкам экспертов, может достигать 40% годовых.

Судя по статистике Банка России, происходит небольшой рост процентных ставок. Новые кредиты сменяют старые, выданные еще до прошлогоднего летне-осеннего повышения ключевой ставки. Таким образом, перенос ее роста на кредиты медленно, но продолжается. Поэтому до снижения ключевой ставки регулятором вряд ли можно говорить о возможном снижении ставок на рынке кредитования, в том числе для физлиц.

Главным фактором, сдерживающим сегодня рост полной стоимости кредита, продолжает оставаться конкуренция. Вместе с тем есть и другие внешние обстоятельства - такие, например, как установление регулятором макропруденциальных лимитов и надбавок по ряду кредитов, прежде всего необеспеченным. Теперь такие меры касаются и кредитов физлицам, выданным под слишком высокую ставку, что призвано заставить коммерческие банки умерить свои риск-аппетиты.

Справедливости ради нужно сказать, что совокупный рост розничного кредитного портфеля коммерческих банков (прежде всего речь идет о кредитах гражданам) продолжает расти. Но есть основания полагать, что, если снижение ключевой ставки регулятором заставит себя ждать, темпы такого роста могут снизиться или даже показать отрицательные величины. Но у ключевой ставки есть все шансы для снижения во втором полугодии, что может повлечь за собой определенную волну рефинансирования под более низкую процентную ставку плюс новые предложения от банков по кредитам физлицам.

Пока остаются льготные программы ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан, ими следует воспользоваться, тем более что президент озвучил возможное их распространение и на рынок вторичного жилья. Если есть что предложить банку в качестве залога (автомобиль или другие ценности), это может существенно повлиять на стоимость кредита в сторону ее снижения.

Что же касается небольших сумм, то здесь удачным вариантом продолжают оставаться кредитные карты. Нужно, во-первых, укладываться в льготный период, а во-вторых, не оформлять лишних карт, чтобы неиспользованный лимит по кредитке не повышал показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и не мешал ему получить потребительский кредит на более выгодных условиях. Ну, и разумеется, необходимость следить за чистотой своей кредитной истории никто не отменял.

 

Кредитные средства банка могут выручить в сложной жизненной ситуации, например, оплатить дорогостоящее лечение или ремонт авто, или помочь воплотить в жизнь мечту о путешествии или крупной покупке. Но если кредитов несколько, управлять ими становится не так просто. О том, как лучше выплачивать несколько кредитов сразу, рассказал "РГ" руководитель продукта "Кредиты" финансового маркетплейса Сравни Максим Хорев.

"В случае наличия нескольких кредитов в первую очередь стоит рассмотреть вариант рефинансирования", - говорит он.

Рефинансирование - это финансовая операция, при которой банк выдает новый кредит с целью погашения уже существующих. Хорев объяснил, что если у заемщика хорошая кредитная история и нет просрочек по платежам, получить такой кредит будет легче, чем просто новый потребительский. При этом часто рефинансирование используют для улучшения условий платежа: снижения процентной ставки, изменения суммы ежемесячного платежа или срока кредита. Погасить таким способом можно любые виды кредитов, включая, например, ипотечные, автокредиты и задолженности по кредитным картам.

Рефинансирование, поясняет эксперт, помогает объединить все текущие кредиты в один с потенциально более низкой процентной ставкой и удобным графиком платежей. Это позволяет снизить общую ежемесячную нагрузку на бюджет и может сократить общую стоимость кредитов в долгосрочной перспективе.

Но есть нюансы, на которые стоит обратить внимание, предупреждает Хорев. Во-первых, так как это целевой кредит, вы не сможете использовать средства по своему усмотрению. По истечение месяца с момента его получения вы должны будете предоставить документы о закрытии других кредитов, которые фигурировали в договоре, поясняет он.

Во-вторых, оформление нового кредита иногда влечет за собой дополнительные комиссии или платежи, а в случае увеличения срока кредитования может увеличиться и переплата. "Перед заключением договора обязательно стоит уточнить эти моменты и принять решение, обладая полной информацией", - советует эксперт.

Если рефинансирование по тем или иным причинам не подходит, то можно воспользоваться одним из методов погашения кредитов - "лавиной" и "снежным комом".

Метод "лавины", по словам Хорина, предполагает, что заемщик вносит обязательные платежи по всем имеющимся обязательствам, а если появляются свободные средства - отправляет их на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. После закрытия самого дорогого кредита, та же стратегия применяется к следующему по величине проценту. "Пользуясь этим методом, можно уменьшить совокупную переплату по кредитам", - констатирует эксперт.

Метод "снежного кома", в свою очередь, основан на психологическом аспекте долговой нагрузки. Согласно ему, заемщик также вносит все обязательные платежи, но свободные средства направляет на погашение самого маленького долга. После закрытия самого маленького кредита сумма его ежемесячного платежа и все свободные средства перенаправляются на следующий по размеру долг. Это и создает своего рода "снежный ком", который растет с каждым закрытым долгом, ускоряя процесс погашения. "Такой способ помогает сохранять высокую мотивацию при погашении долгов, однако может суммарно обойтись дороже, так как при выборе приоритета в погашении не учитывается процентная ставка", - резюмировал Хорин.

Ранее эксперты рассказали "Российской газете", на какие цели не стоит брать кредит. Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили посоветовала не брать взаймы, чтобы инвестировать. По ее словам, использовать "кредитное плечо" могут позволить себе только опытные инвесторы, точно прогнозирующие результат своих вложений и здраво оценивающие риски". "Неквалифицированных и начинающих игроков финансового рынка инвестиции с помощью заёмного капитала могут привести к существенным убыткам при том, что ежемесячные платежи по кредиту останутся", - предупредила Валишвили.

 

Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам и займам на III квартал 2024 года. Об этом сообщили в пресс-службе регулятора.

Таким образом ЦБ намерен ускорить переход к более сбалансированной структуре портфеля необеспеченных потребкредитов и займов.

Теперь банки и МФО не смогут выдавать такие кредиты или повышать по ним лимиты, если предельная долговая нагрузка клиента будет превышать 80%.

"Заемщики с более высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки по кредитам, поэтому их доля в кредитном портфеле банков влияет на риск возможных потерь банка", - отметили в ЦБ.

 

До 2030 года продлеваются выплаты многодетным семьям на погашение ипотеки. Такой законопроект Госдума приняла в первом чтении. При рождении третьего или последующих детей продолжат выплачивать 450 тысяч рублей на полное или частичное погашение ипотечных жилищных кредитов.

В 2023 году, по данным депутатов, было предоставлено 190 тысяч таких выплат. В срок до 2030 года на реализацию закона понадобится 647 миллиардов рублей.

"Законопроект подготовлен в целях реализации Послания президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию, - пояснил председатель Госдумы Вячеслав Володин. - Глава государства поставил задачу, чтобы многодетные семьи, где родился третий или последующие дети, могли получить от государства выплату в размере 450 тысяч рублей для улучшения жилищных условий".

Он назвал продление этой программы еще на 7 лет важным решением, которое повысит уровень доступности жилья для многодетных семей.

Данный законопроект ждут многодетные семьи - для них это хорошее подспорье, рассказал "РГ" депутат Госдумы от КПРФ Анатолий Бифов. "Государство заботится о них. И эти 450 тыс с учетом текущих выплат - значимая сумма, - считает он. - Это мера поддержки, которая позволяет получить средства на погашение ипотеки. Возможно, со временем до 2030 года будет проведена индексация этих средств. Важно и то, что продлена до 2030 года программа "Семейная ипотека".

 

В России появится реестр должников по алиментным обязательствам. Комитет Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству единогласно рекомендовал палате одобрить такие поправки в закон "Об исполнительном производстве". Ранее их приняла в третьем чтении Госдума.

Документ устанавливает, что в реестр включат сведения о должниках по алиментным обязательствам, которых привлекли к административной или уголовной ответственности за неуплату средств на содержание несовершеннолетних или нетрудоспособных детей, достигших 18 лет, либо нетрудоспособных родителей, а также объявленных судебным приставом-исполнителем в розыск, напомнил сенатор Владимир Полетаев. Порядок формирования и ведения реестра определит главный судебный пристав РФ.

Федеральная служба судебных приставов сможет запрашивать в автоматическом режиме всю необходимую информацию у органов госвласти, иных органов, государственных внебюджетных фондов, организаций.

Представитель кабмина в Совфеде Андрей Логинов отметил, что закон затронет примерно 133 тысячи неплательщиков.

"Это, конечно будет мерой дополнительного морального воздействия, ну и, конечно, ориентированием кадровых служб, коллективов, где находятся и трудятся эти люди, на их вот такое недостойное поведение. Потому что речь идет либо о тех, кто разыскивается, либо о должниках, которые уже привлекаются по статье КоАП за хроническую неуплату", - подчеркнул Логинов.

По его данным, общий масштаб взысканий за январь-март - 952 тысячи исполнительных производств. Всего на первое апреля числилась 761 тысяча алиментщиков с "незакрытыми" долгами.

Андрей Логинов обратил внимание на то, что не будут составляться отдельные реестры, а на создание общего реестра исполнительных производств потребуется время. Поэтому закон вступит в силу через 360 дней после подписания президентом.

"Все это, конечно, связано с необходимостью после того, как закон будет подписан, провести все необходимое, включая конкурсные процедуры на подготовку соответствующих программных решений, с учетом импортозамещения", - добавил он.

 

Госдума приняла закон о создании реестра злостных неплательщиков алиментов. Документ уже направлен в Совет Федерации.

Как пояснил ранее председатель Государственной Думы Вячеслав Володин, закон в первую очередь направлен на защиту интересов детей.

"Необходимо создавать условия, чтобы отцы, как бы они ни относились к бывшим женам, не бегали от своих детей. Открытый реестр злостных неплательщиков алиментов позволит взыскать денежные средства в пользу ребенка", - сказал он.

После включения гражданина в реестр, информация о нем будет находиться в открытом доступе до тех пор, пока он полностью не погасит долг. Самого должника уведомят через сутки о том, что он внесен в нехороший список.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев рассказал "РГ", что федеральным законом предусматривается создание реестра должников по алиментным обязательствам.

"Полномочия по ведению реестра в электронном виде возлагаются на Федеральную службу судебных приставов. В реестр будут включаться сведения о должниках, привлеченных к административной и уголовной ответственности за неуплату средств на содержание несовершеннолетних детей или недееспособных детей, достигших совершеннолетия, либо нетрудоспособных родителей, а также о должниках, находящихся в розыске", - сказал Владимир Груздев.

По его словам, должник исключается из реестра в случае полного погашения задолженности по алиментным обязательствам.

"Создание реестра будет способствовать повышению эффективности и качества принудительного исполнения судебных актов, а также мотивации должников, уклоняющихся от уплаты алиментов, к исполнению своих обязанностей", - отметил председатель правления АЮР.

Ранее, выступая в Госдуме, министр юстиции России (на данный момент - и.о. министра юстиции) Константин Чуйченко рассказывал, что если бы реестр формировался сейчас, то с учетом тех подходов, которые заложены в проект, в базе находилось бы порядка 144 тысяч граждан.

Как сообщили не так давно в Федеральной службе судебных приставов, за последние семь лет принятые меры позволили принудительно взыскать более 217 миллиардов рублей алиментных платежей. Причем только за прошлый год взысканная сумма превысила 66 миллиардов рублей.

Количество судебных актов о взыскании алиментов, находящихся на принудительном исполнении, стабильно снижается, подчеркивают в ведомстве. В результате работы судебных приставов-исполнителей взыскание алиментов обеспечено в полном объеме или частично в рамках 90 процентов исполнительных производств.

Оставшаяся часть должников, как правило, не имеет официальных источников дохода, ведут асоциальный образ жизни и не платят. В Тамбовской области одного злостного алиментщика в прямом смысле спасли от гибели. Приставу, навещавшему должника, удалось откопать из сугроба автомобиль, в котором был обнаружен спящий подвыпивший должник. Температура на улице была ниже 20 градусов. "Наряду с применением полномочий государственного принуждения осуществляется взаимодействие с органами занятости населения по вопросам содействия в трудоустройстве должников, - рассказывал руководитель ведомства. - Мы это понимаем и совместно с органами государственной власти ведем работу, направленную на реабилитацию алиментщиков, ведущих асоциальный образ жизни, и возвращение их в социум. К ним относятся оказание медицинской, психологической, правовой помощи, дальнейшее содействие в трудоустройстве".

 

Госдума начала сбор отзывов на законопроект, запрещающий букмекерам принимать в качестве ставки деньги, которые были взяты в кредит. А чтобы у людей не возникало дополнительного соблазна, микрофинансовые организации обяжут держаться подальше от букмекерских контор и тотализаторов.

Защитить игроков от долгов предложили двое сенаторов. Они внесли в Госдуму пакет законопроектов, призванных скорректировать правила игры. Так, чтобы люди не проигрывались совсем уж в пух и прах.

"Испытывающие пристрастие к азартным играм граждане в процессе игры теряют контроль и стремятся "отыграть" ранее проигранные собственные денежные средства, используя имеющиеся доступные финансовые инструменты - кредитные карты и займы, полученные в микрофинансовых организациях, - поясняют разработчики проектов. - Использование заемных денежных средств для участия в азартных играх существенно увеличивает финансовую нагрузку на граждан".

Примечательно, что, по мнению разработчиков, от такой ситуации страдают не только игроки и их семьи, но и добросовестные финансисты. Ведь нередко с таких должников взять нечего. Понятно, что так просто проигравшихся людей никто не отпустит. Однако всегда легче, когда долг берет платежеспособный и ответственный человек, а не тот, чья лошадка приходит к финишу последней.

Хотя прежде всего жаль, конечно, именно семьи неудачливых игроков.

"Отсутствие ограничений на использование предоставленных финансовыми организациями заемных денежных средств при участии физических лиц в азартных играх помимо негативных последствий, связанных с самим участием граждан в азартных играх, создает условия для попадания таких лиц и их семей в тяжелое материальное положение в связи с необходимостью исполнения обязательств по кредитным договорам и договорам займа", - говорится в пояснительной записке.

Проще говоря, есть риск, что семье после какой-нибудь особенно азартной игры придется пойти по миру.

Поэтому предлагается законодательно запретить организаторам азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах принимать ставки от игроков с использованием кредитных карт.

Понятно, что никто не помешает человеку взять в банке обычный потребительский кредит и потом прийти в букмекерскую контору с деньгами в карманах. Но помешать могут время и необходимость напрягаться. Главное, что кредит будет недоступен в минуту страсти, когда рука так и тянется поставить на очередную темную лошадку.

Нередко игрок теряет контроль над собой и в порыве страсти берет кредиты, надеясь отыграться. Но в итоге проигрывается больше чем в пух и прах

"Кроме того, с учетом высокой распространенности микрофинансовых организаций, а также доступности и легкости оформления в них микрозаймов "до зарплаты" участились случаи расположения пунктов приема ставок букмекерских контор и тотализаторов и микрофинансовых организаций в непосредственной близости друг к другу, - продолжают разработчики проекта. - Такая "синергия деятельности" позволяет одним организациям увеличивать клиентскую базу, а другим - получать источник дополнительного финансирования клиентов - участников азартных игр, у которых уже закончились собственные денежные средства".

Симбиоз букмекеров и микрофинансистов предлагается разорвать. Закон вводит норму, запрещающую букмекерским конторам работать в тех же зданиях, где расположены микрофинансовые организации.

Еще одна предлагаемая новация: проект вводит запрет на заключение организаторами азартных игр пари с лицами, не достигшими 18 лет.

Как поясняют авторы проекта, сегодня закон запрещает несовершеннолетним находиться в игорных заведениях. Поэтому, например, на порог казино подростка не пустят.

"Вместе с тем законодательство Российской Федерации не устанавливает прямого запрета на заключение организаторами азартных игр пари с такими лицами и не предусматривает соответствующей ответственности для организаторов азартных игр", - говорится в пояснительной записке.

Между тем, объясняют разработчики проекта, в настоящее время такие пари могут заключаться не только при личном посещении игорного заведения. Немало букмекерских контор работают онлайн. А молодежь в виртуальной среде чувствует себя как дома. Таким образом, на взгляд сторонников инициативы, сейчас в законодательстве существует пробел, который необходимо устранить.

 

Рынок микрофинансирования смог быстро адаптироваться к новым требованиям регулятора и показал рекордный объем выдачи в 1 трлн рублей по итогам прошлого года. Крупные игроки усилили позиции, а небольшие ушли, отмечают аналитики рейтингового агентства "Эксперт РА". Удлинились, например, и сроки займов "до зарплаты". В текущем году прирост выдачи микрозаймов составит 25%, говорится в прогнозе, которой изучила "Российская газета".

Ужесточение требований - макропруденциальных лимитов и регуляторных резервов - со стороны регулятора привело к консолидации рынка: крупные игроки усилили позиции, небольшие, не сумевшие адаптироваться к новшествам, ушли.

"В прошлом году наблюдалось рекордное после 2020-го сокращение количества компаний в реестре: за 2023-й рынок недосчитался 153 МФО, а число действующих игроков на 1 января 2024 года составило 1 009 компаний", - говорят в "Эксперт РА".

Однако это не помешало рынку побить рекорд: прирост выдач займов составил 30%. В 2024 году он замедлится - до 25%. Дело в том, что крупные игроки, работающие в высокомаржинальных сегментах (с необеспеченными потребительскими микрозаймами с процентной ставкой от 183% годовых, или IL, - прим. ред.) стали увеличивать сроки микрозаймов "до зарплаты", или PDL, и его удлиненных аналогов до предельно возможных шести месяцев. Как отмечают в рейтинговом агентстве, это произошло в ответ на введение лимитов. С одной стороны, так выполнялись регуляторные требования без снижения выдачи высокорисковым заемщикам. С другой, высокие процентные ставки сохранились.

При этом более жесткие условия привели к активизации банками своих дочерних МФО и притоку туда банковских клиентов Так, крупные игроки масштабировали бизнес и получили рекордную прибыль, даже несмотря на снижение предельной процентной ставки (летом она снизилась с 1% до 0,8% в день, - прим. ред.) и размера переплаты с 1 июля 2023 года. Доля топ-100 МФО в портфеле выросла с 84,8 до 86,3% за год, согласно данным Банка России.

"Ужесточение норм резервирования высокомаржинальных IL ускорит уход небольших компаний, но не повлияет на крупных игроков и показатели рынка", говорят аналитики. Они напомнили: с 1 октября 2024 года внедряется подход с дифференциацией по полной стоимости кредита к формированию регуляторных резервов - на возможные потери по займам. Кроме того, потенциал роста присутствует и от возможного усиления игроков с существенной финансовой поддержкой. Речь - о банковских МФО, а также МФО маркетплейсов, телеком-операторов и платежных систем.

 

Россияне в Турции не сталкиваются с массовыми отказами в открытии счетов

Гражданам РФ не отказывают в открытии банковских счетов в госбанках Турции, достаточно следовать условиям для их получения, сообщил РИА Новости источник в одном банков.   Ранее ряд Telegram-каналов сообщили, что россиянам массово отказывают в открытии банковских счетов в Турции. В частности, по данным ряда пользователей, были случаи закрытия уже имевшихся счетов в госбанке "Зираат".   "Такой, как вы заявили, массовой ситуации (с отказами открывать банковский счет), по крайней мере, в Анкаре нет. Мы готовы открыть банковские счета гражданам РФ. Достаточно иметь документ о праве на работу на территории Турции, вид на жительство и, в ряде случаев, наличие депозита",- сказал собеседник агентства.  

В Иране готовятся к запуску пилотного проекта по приему карт платежной системы "Мир". Об этом сообщил торговый атташе посольства Ирана в РФ Рахими Мохсен.

По его словам, внедрение новой системы потребует времени, ведется работа над техническими деталями, чтобы обеспечить бесперебойный процесс оплаты, пишут "Известия".

Издание со ссылкой на доцента кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета Михаила Хачатуряна также отмечает, что пилотный проект может стартовать к концу лета - началу осени.

В начале апреля стало известно, что все банки Киргизии прекратили обслуживание карт "Мир" во избежание санкций. Ранее также прекратили обслуживание карт "Мир" банки-участники единой платежной системы Армении ArCа.

 

В прошлом году для закупки новых автобусов Федеральное казначейство выделило 50 млрд рублей кредитных средств. За счет этих средств уже сегодня регионы получили 6 тысяч машин. Об этом в своем ТГ-канале сообщил вице-премьер Марат Хуснуллин. В результате, по его словам, качество обслуживания пассажиров улучшилось на четырех тысячах муниципальных и межмуниципальных маршрутов по всей стране.

"Конечно, этого еще недостаточно, поэтому продолжаем работу", - написал вице-премьер. Он подчеркнул, что по нацпроекту "Безопасные качественные дороги" регионам предлагаются эффективные механизмы для обновления общественного транспорта. "Уверен, шаг за шагом мы решим задачу по замене изношенного транспорта в нашей стране", - заключил Хуснуллин.

Между тем, новое бюджетное полномочие по предоставлению специальных казначейских кредитов появилось у Федерального казначейства в прошлом году. Специальные казначейские кредиты предоставляются регионам за счет временно свободных средств единого счета федерального бюджета на срок до 15 лет по низкой процентной ставке в 3%.

 

Коллекторов и других третьих лиц запретят привлекать для взимания долгов за жилищно-коммунальные услуги у граждан. Такие поправки в Жилищный кодекс Совет Федерации одобрил на пленарном заседании 17 апреля.

Законодательно фиксируется однозначный запрет на передачу права взыскания долгов за услуги ЖКХ третьим лицам. Он будет действовать в том числе и для организаций, которые предоставляют гражданам жилье по договору социального найма, из фонда социального использования, и государственного или муниципального жилищного фонда, отметил член Комитета СФ по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера Олег Голов.

Также в ЖК вносится поправка, устанавливающая, что наймодатель жилого помещения обязан письменно уведомить собственника или нанимателя жилого помещения, у которых имеется просроченная задолженность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги, об уступке права по ее возврату новому наймодателю в течение 10 рабочих дней со дня заключения договора об уступке права или требования. Собственник и наниматель жилого помещения будут вправе не исполнять обязательство по погашению просроченной задолженности новому наймодателю жилого помещения до того, как получат уведомление.

 

В России могут узаконить "период охлаждения" по определенным кредитам - по аналогии с подозрительными банковскими операциями. Об этом сообщил председатель комитета госдумы по финрынку Анатолий Аксаков в коде конференции Ассоциации банков России. Такая работа, по его словам, уже ведется.

"Ранее глава ЦБ уже озвучивала идею, чтобы необеспеченные кредиты на сумму от 1 млн руб. все-таки имели "период охлаждения", их получение имело "период охлаждения". - пояснил Аксаков. - Вполне возможно, что мы эту норму узаконим, по крайней мере работа в этом направлении началась".

Нужно обратить внимание и на кредиты наличными, добавил депутат. "Это нужно посмотреть, может быть, действительно, следует установить "период охлаждения", чтобы человек "остыл", подумал и принял ответственное решение", - рассказал Аксаков. "Период охлаждения" по таким кредитам может составить два дня. Клиент за это время сможет обдумать решение и отказаться от него.

"Если говорить про телефонное мошенничество, то, на наш взгляд, именно для борьбы с тем, чтобы граждане хотя бы кредиты не брали, помог бы двухдневный "период охлаждения" при выдачи кредитов наличными", - поделилась мнением Елена Шейкина, председатель правления НКО "Мобильная карта". По ее словам, это можно сделать по аналогии с операциями без согласия, и тогда за этот двухдневный период "гражданин может прийти в себя и уйти из-под вот этого гипнотического влияния".

Ранее глава Центробанка отмечала, что ввести "период охлаждения" можно сперва с крупных кредитов. "Мы предлагаем с миллиона рублей начать. Сумму можно обсуждать, срок "охлаждения" можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут - это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты", - сказала она на форуме "Кибербезопасность в финансах" в феврале текущего года.

При этом Аксаков тогда же отметил, что тема требует дискуссии: деньги могут действительно оказаться нужны человеку. "А ему говорят "подождите два дня и мы вам деньги предоставим". Мы все время двигались к ускорению обслуживания клиентов, а сейчас ставим на тормоза", - говорил он.

Напомним, что в этом году - с июля - российские банки будут обязаны проверять денежные переводы физлиц и блокировать их на два дня в случае подозрительных операций, при этом возмещать деньги, если мошенникам их удалось похитить.

 

Доля кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) - свыше одного года - показала рекордные значения в портфеле за последние пять лет. Она составила 64%, что произошло на фоне ужесточения денежно-кредитной политики, говорится в обзоре агентства "Эксперт РА", который изучила "Российская газета".

На фоне ожиданий по росту ключевой ставки Банка России во второй половине 2023 года стала прослеживаться тенденция, при которой малый и средний бизнес стал активнее кредитоваться на срок более одного года.

"С июня 2023-го доля таких кредитов превысила 50% и к концу 2023-го достигла пикового за последние пять лет значения в 64%", - говорят эксперты.

При этом появились новые возможности для роста: перестраивались логистические цепочки, замещались ушедшие с российского рынка компании. В свою очередь крупный бизнес находится под санкционным давлением. Поэтому субъекты МСБ привлекали финансирование от банков более активно.

"Так, темп прироста объема выдач кредитов МСБ и крупному бизнесу составил 40 и 7% соответственно , а доля МСБ в общей сумме кредитов, полученных юридическими лицами, по данным Банка России, увеличилась на 4 процентных пункта, до 21%", - отмечается в обзоре.

Что касается процентных ставок, то они в отличие от розничного сегмента в среднем меньше уровня ключевой - в том числе благодаря мерам господдержки.

"С октября стоимость кредитов до одного года для МСБ стала ниже ключевой ставки и ниже, чем у крупного бизнеса, а к концу 2023-го спред достиг уже 1,4 и 2,1 процентного пункта соответственно", - следует из обзора. Похожая ситуация наблюдалась в феврале-мае 2022 года.